Способы облегчить долговую нагрузку: рассказываем о рефинансировании

Не раз приходилось встречать людей, которые набрали много невыгодных ссуд в разных банках и не знают, как с ними рассчитаться. Между тем есть способ облегчить долговую нагрузку. Финансовый консультант СК «Ренессанс Жизнь» Рамуальд Мирумян советует заняться рефинансированием.

Не для всех

Рефинансирование – это оформление на более выгодных условиях нового кредита для закрытия действующего. В период экономического кризиса, вызванного пандемией, это особенно актуально.

Но такая услуга доступна не всем. У вас должна быть хорошая кредитная история. И это не только просрочки, которые влияют на рейтинг,  и даже не прежняя реструктуризация, не говоря уже о банкротстве. Иногда рейтинг заемщика зависит даже от количества запросов его кредитной истории. На него также влияют количество кредитов, их сроки.

Торгуйтесь

У большинства банков программа рефинансирования действует для заемщиков, у которых ссуда от шести месяцев. Но довольно часто кредитные организации снижают свои требования, так как на рынке не так много платежеспособных клиентов. Они всячески стараются либо удержать старого заемщика, который вовремя рассчитывается по долгам, либо увести его у конкурентов с помощью рефинансирования.

Казалось бы, «ростовщику» невыгодно снижать ставку, но он понимает, что, потеряв хорошего клиента, лишится большей прибыли, чем если улучшит условия до уровня конкурента. Поэтому он предлагает пройти заемщику процедуру рефинансирования.

Рамуальд Мирумян советует поторговаться с вашим банком, если на рынке есть более выгодное предложение. Надо взять за правило регулярно спрашивать про программы рефинансирования в своем банке. И следите за ключевой ставкой ЦБ. Если она идет вниз, то через пару недель появятся более выгодные программы и надо про них спросить у своего кредитного менеджера.

Порядок действия

1. Проанализируйте условия кредитования в разных банках. Для этого можно подать заявку онлайн, и банки пришлют условия программы рефинансирования. При выборе лучше ориентироваться на максимальную в рекламе ставку. Обычно она реально и предлагается клиенту.  Поэтому Мирумян вначале идет туда, где верхний уровень самый низкий.

К сожалению, чтобы точно узнать процентную ставку, которую дадут вам, чаще всего придется пройти полную процедуру сдачи документов и одобрения. Очень редко банки соглашаются на предварительное одобрение. Но и для этого нужна справка о доходах 2-НДФЛ, выписка из трудовой книжки, а для предпринимателя – выписка со счетов.

2. В банке, где у вас ссуда, лучше запросить свою кредитную историю, чтобы понять, кто ею интересовался, не испортилась ли она случайно в силу технических причин. При этом в банках, где у вас нет долгов, но куда вы обращались в поисках кредита, могут дать запрет на запрос своей кредитной истории.

3. При анализе реальной стоимости кредита в разных условиях введено понятие эффективной процентной ставки. Менеджер посоветует не обращать на нее внимания, объяснив, что в нее включены все возможные расходы. И будет отчасти прав. Поэтому лучше смотреть на сумму расходов, которые вы лично понесете по новому кредиту. Например, не будете учитывать штрафы от возможных просрочек или откажетесь от каких-то услуг.

4. Необходимо посчитать общую сумму переплат по новому кредиту. Это сделать не всегда просто, потому что условия в кредитном договоре меняются. К переплатам добавить все необходимые услуги. Далее в Интернете открыть кредитный калькулятор, ввести туда общую сумму долга, переплат, срок и рассчитать свою эффективную ставку.

В одном из предлагаемых Мирумяну кредитных договоров ставка в первые четыре месяца была 16,9, а потом опускалась до 8,8. Когда он посчитал на калькуляторе, то средняя получилась 14,6%. Вся выгода рефинансирования исчезла.

5. После заключения договора рефинансирования банк либо сам перечисляет все деньги кредитным учреждениям на гашение действующих ссуд, либо дает их заемщику, чтобы он рассчитался самостоятельно. Как правило, банки страхуют себя, предлагая вначале высокую ставку, но как только вы приносите документ о том, что рассчитались с предыдущим долгом, ставка снижается.

Подводные камни

1. Обращайте внимание на дополнительные услуги. Например, можно отказаться от СМС-информирования. Пусть присылают на электронную почту или пуш-уведомлением.

2. Всем предлагается страховать жизнь, и все думают, что это лишняя услуга. Надо понять, нужна ли она лично вам. Помните, что страховка обычно берется сразу за весь срок кредитования. И если вы планируете кредит погасить досрочно, то оставшуюся часть страховки могут не вернуть. А если вернут, то ставка кредита повысится.

3. Некоторые банки дают рефинансирование под залог вашего имущества. Не стоит соглашаться на это.

4. Кто-то требует созаемщиков – поручителей. Надо понимать, что поручитель фактически вместе с вами несет долговую нагрузку. И если он захочет взять кредит, то банки ему могут дать денег меньше либо отказать. То есть лучше избегать таких предложений.

Ипотека

Если у вас первая покупка жилья, то воспользуйтесь налоговым вычетом, и важно его не потерять при рефинансировании. Сложности могут возникнуть, если налоговая инспекция не поймет цели кредита. Поэтому нужно обязательно указывать, что это рефинансирование ипотечного кредита, и пытаться зафиксировать в договоре.

Чтобы не пропало право на вычет на сумму процентов, нужно рефинансировать ипотеку не через «ДОМ.РФ», а в «Банк ДОМ.РФ».

Некоторые банки не любят рефинансировать ипотеку с материнским капиталом, так как в ней надо выделять долю детей. Они опасаются проблем с органами опеки в случае невыплаты кредита.

При рефинансировании ипотеки ставка по новому кредиту должна быть ниже хотя бы 3%, иначе овчинка выделки не стоит.

Нужно посчитать затраты времени и сил на сбор полного пакета, дополнительных справок из старого банка на то, что придется забирать старую закладную, в МФЦ регистрировать новую закладную, договор ипотеки.

Новый банк опять попросит сделать оценку квартиры оценщиками, аккредитованными в банке. Эта услуга стоит до 5 тысяч рублей.

Кредитное учреждение может потребовать доплату за рассмотрение заявки или другие допуслуги.

Если у вас нет права собственности, а договор долевого участия, то количество банков очень сужается, потому что новостройка должна быть аккредитована в кредитном учреждении.

Большую часть этих расходов вы должны понести до того, как ваша ипотека будет рефинансирована. То есть существует масса причин, по которым банк может отказать в жилищном кредите.

Но все эти подводные камни справедливы и при взятии первичного кредита.

Семь причин

1. Снизить процентную ставку и уменьшить в целом переплату по кредиту.

Если у вас кредит исчисляется миллионами, то экономия в пару процентов уже даст существенную выгоду. А если ссуда небольшая, например на покупку бытовой техники, то разница должна быть 4–5%. В Интернете можно найти калькуляторы и варианты сравнения. Единственное, нужно помнить, что действующий и новый кредиты нужно сравнивать в одинаковых условиях. Например, если вы сравниваете ставку, то срок и общие суммы кредита должны быть одинаковыми. Если по новому кредиту увеличивается срок, то вы можете вообще не сэкономить, потому что основная переплата происходит в первые годы, а дальше с уменьшением основного кредита начисление процентов на него уменьшается. Когда сроки разные, то нужно сравнивать суммы переплаты.

2. Снижение ежемесячных платежей, чтобы легче обслуживать долг. Такое возможно, как правило, за счет удлинения сроков кредитования. При этом ставка, по которой вы берете новый кредит, может и не снижаться.

3. Досрочно погасить кредит без ограничений по суммам и срокам, которые есть у действующего долгового обязательства.

4. Объединение нескольких кредитов в один. Представьте, что у вас кредиты в разных банках, с разными сроками платежей, суммами. И вам надо успевать, не допуская просрочки.

5. Изменить валюту кредита. Некоторые берут кредит под низкую ставку в валюте, но это очень рискованно. В любые времена, сколько бы ни стоила валюта, брать ссуду в валюте, отличной от той, в которой мы зарабатываем деньги, – гиблая затея.

6. Снятие обременения с залогового имущества. Эта возможность всегда актуальна при рефинансировании ипотеки. Например, ипотечный кредит можно рефинансировать обычной потребительской ссудой, если ипотеку брали давно по высоким ставкам, а сейчас ставки опустились. Выведенную из-под залога квартиру или машину можно продать.

7. Бывает, что банки вместе с рефинансированием предлагают услугу, какую-нибудь карту с трехлетним бесплатным обслуживанием. Тогда вместе с рефинансированием по более выгодной ставке от другого банка можно получить и бонус.