Не загнать в долги

Последние три года активы кредитных кооперативов края растут на 20-30%. Такими же темпами увеличивается и число пайщиков, причем больший прирост обеспечивают сельские жители. Только несколько районов в крае не охвачены, но и в них крупные кооперативы создают свои дополнительные офисы. Ассоциация кредитных кооперативов Алтая насчитывает уже больше 50 тысяч пайщиков. В чем же причина успеха?

Положительная динамика на селе во многом объясняется малой конкуренцией с банками и их переходом на безлюдные дистанционные технологии, считает Валерий Касаткин, председатель совета Лиги кредитных союзов России и председатель Ассоциации кредитных кооперативов Алтая.

По мнению Валерия Александровича, сельский человек хочет, чтобы с ним поговорили живые люди, помогли разобраться. Очень важно, когда совет даст сосед, давно являющийся членом кооператива, похвастается высоким по сравнению с банковским процентом по вкладу. Среди пайщиков много людей пожилого возраста, для которых это убедительный довод.

Казалось бы, зачем государству допускать развитие кредитной кооперации, когда есть такой мощный финансовый институт, как банки? Но, оказывается, они не справляются. До 40% населения страны не охвачено финансовыми услугами из-за их недоступности. В кооперативе же получить деньги проще. Чтобы стать пайщиком, достаточно привести поручителя, внести 400 рублей и можно претендовать на заем.

Большинство кооперативов стараются много не давать в одни руки, чтобы минимизировать риски: по 10-50 тысяч рублей на срок до года. И очереди заемщиков особой нет, и проконтролировать их легче.

- Как только выдал предпринимателю с хорошим прожектом 500 тысяч, а то и миллион, начинается головная боль по поводу возврата долга, - говорит Валерий Касаткин. - Поэтому важно верно оценить платежеспособность заемщика, лучше дать ему меньше на короткий срок, чтобы не загнать в долги и тем самым не потерять деньги другого пайщика.

Кризис пережили не все

Если у банков есть агентство по страхованию вкладов, которое позволяет вернуть клиенту до 700 тыс. руб., то в кредитной кооперации такого механизма нет. Это организация финансовой взаимопомощи.

Конечно, в случае банкротства кооператива можно подавать на него в суд, но деньги, скорее всего, не вернуть.

Например, во время экономического кризиса 2009-2010 годов многие заемщики вложили общественные деньги в свой бизнес, который прогорел, или в жилье, цены на которое резко упали. Деньги растворились. Вкладчики пошли в суды.

Это было по всей стране, особенно в крупных городах, где финансовые потоки, а значит, риски невозврата выше да и кооперативы нередко создавались с целью личного обогащения организаторов.

В Новосибирске до кризиса было около 180 микрофинансовых организаций граждан, сегодня – четыре-пять. В Кузбассе половина закрылась. В Алтайском крае пострадало всего семь кооперативов. Против руководителей шести барнаульских заведены уголовные дела. Двое из них уже находятся за решеткой.

Такие относительно небольшие потери алтайской кредитной кооперации, видимо, связаны с функционированием здесь ассоциации кооперативов. Добровольное объединение позволило организовать инспекционно-консультационный контроль. Специалисты, нанятые ассоциацией, проверяли работу кооперативов, анализировали финансовую отчетность, подсказывая им, где надо внести коррективы.

Учет и контроль

Со вступлением в действие федерального закона «О кредитной кооперации» контроль над кооперативами усилился по всей стране. Их обязали сообщать обо всех денежных операциях на сумму свыше 600 тыс. руб. в Росфинмониторинг. За организациями, объединяющими более 5 тысяч пайщиков, и за кооперативами второго уровня (их членами являются не пайщики, а кооперативы) поручено приглядывать Федеральной службе по финансовым рынкам (ФСФР). Но самое главное – все кооперативы обязали вступить в саморегулируемые организации (СРО). Алтайская организация на сегодня крупнейшая в стране, в нее входят кооперативы и из других регионов.

С введением СРО ситуация кардинально поменялась. С одной стороны, кооперативы отдают ей 0,2% от активов в компенсационный фонд, из которого пострадавшие от действий кооператива получат компенсацию. С другой стороны, СРО серьезно усиливает контроль над финансовой деятельностью кооперативов и за формированием их собственных резервных фондов.

Нарушителей вначале предупреждают, и такие сигналы уже идут, а затем штрафуют.

- Мы уже большинство кредитных кооперативов проверили, а один даже исключили из СРО за нарушение финансовых нормативов, и ФСФР обязана его закрыть, - говорит Валерий Касаткин.

Ставки стали ниже

Однако рост надежности приводит к росту затрат. Например, для соблюдения закона о защите персональных данных кооперативам приходится покупать компьютеры и лицензионное программное обеспечение. Появился и минус, связанный с ростом налоговой нагрузки. Раньше пайщики должны были платить 13% с суммы своих доходов. Теперь всё, что выше ставки рефинансирования Центробанка плюс 5 процентных пункта (на сегодня это 13%), облагается по ставке 35%. Новые правила налогообложения стимулируют снижение процентного дохода. Осталось совсем немного кооперативов, которые привлекают и выдают займы под 28-30%. В основном процент опустился до двадцати и ниже, приблизившись к банковским ставкам.

Некоторые пайщики протестуют против снижения ставок, грозя уводом своей доли. Но руководство СРО советует не бояться таких недовольных, так как более высоких доходов пока никто не предлагает. Играть на фондовом рынке рискованно, банковский депозит вдвое меньше, чем у кооператива, для создания собственного бизнеса сумма маловата.

Уже и кооперативы второго уровня снизили ставки.

Функций у этой финансовой структуры несколько, одна из них - рациональное использование ресурсов.

- Раньше при недостатке денег директор кооператива брал заем в соседнем кооперативе под высокий процент, добавляя к нему дополнительные затраты в своем кооперативе. Ресурсы получались дорогие, - объясняет Валерий Касаткин. - Уже год алтайский кооператив второго уровня принимает неработающие деньги у кооперативов под 12% и предоставляет другим под 14%.

Реформа продолжается

За последние два года кредитная кооперация заметно окрепла и получила противокризисную прививку. Хотя до завершения реформы еще далеко. Для обсуждения законов, связанных с кредитной кооперацией, создан экспертный совет по микрофинансовым организациям при Госдуме. Раньше подобный орган возглавлял депутат Госдумы. Теперь он независимый. Прошло одно заседание совета в новом формате. На нем рассмотрены стратегия законодательства о кредитной кооперации и первые поправки в Кодекс об административной ответственности, предусматривающие материальную ответственность руководителей кооперативов. Предполагается, что руководитель будет наказан вплоть до отстранения от должности, если не предоставит необходимую информацию в СРО, не сформирует резервный и паевой фонды. Поправки собираются принять еще в текущую сессию.

- Некоторые нормативные акты нужно корректировать, - считает председатель совета Лиги кредитных союзов России. - Например, Минфин требует от кооператива размещать резервный фонд в государственных ценных бумагах. Вроде бы правильно. Но это слишком мелкие суммы, с которыми брокеры даже не хотят связываться. Я предложил 30% резервов направлять на банковский депозит, остальное передавать в кооператив второго уровня, который аккумулирует средства от десятков кооперативов и вложит их в гособлигации.

В общем, работы еще много, но главное уже сделано: у граждан возвращается доверие к кредитной кооперации.

- В Ирландии во время кризиса банковская система рухнула, а кредитная кооперация, охватывающая до 70% населения, выстояла без убытков, - констатирует Валерий Касаткин. - Все кредитные кооперативы выжили за счет того, что там сами без государства создали стабилизационные фонды. Их постепенно копили. И когда грянул кризис, там, используя только половину этих фондов, удалось вытащить из долгов все проблемные кооперативы. А ведь российская кредитная кооперация построена на ирландской модели.

Остается только добавить, что модель ирландская, да живем мы в России, поэтому не стоит терять бдительности.