Как не только сохранить свои сбережения, но и увеличить их

Если у вас завалялась под подушкой сотня-другая тысяч, то на них можно с умом заработать. И тут главное – не перехитрить себя.

Для того чтобы не просто сохранить свои сбережения, но и увеличить их, существует много разных способов. Можно отнести деньги в банк, купить ценные бумаги, но говорят, что лучше стать пайщиком кредитного кооператива. В некоторых из них ставка на сбережения достигает 13,95% годовых (!), тогда как у банков в лучшем случае 9%. С чем связаны такие высокие проценты, какая выгода и риски в этом кроются? Давайте попробуем разобраться.

В надёжности уверены

Кредитный кооператив А. расположен в центре Барнаула и рад принять любого пайщика.

По словам сотрудницы Юлии, основная работа кооператива – это прием сбережений и выдача займов на выгодных условиях.

Для того чтобы стать пайщиком кооператива, нужно быть совершеннолетним дееспособным человеком, представить в офис паспорт РФ, СНИЛС и ИНН, вступить в кооператив (оплатить членский взнос 200 рублей и паевой взнос 50 рублей, что является разовой оплатой), открыть вклад в кооперативе (минимальная сумма 10 000 рублей, которую можно пополнять минимум на 1000 рублей в любой момент, начисления будут идти на фактический остаток). Проценты начисляются ежемесячно и их можно снимать частично или оставлять на дальнейший срок, так как договор заключается на 3 года.

На вопрос, чем деятельность кредитного кооператива отличается от банка, Юлия отвечает: «Мы оказываем взаимопомощь, а не преследуем выгоду, принимаем сбережения и выдаем займы под обеспечение на привлекательных условиях. Но так же, как и у коммерческих банков, вся наша деятельность проверяется Центральным банком. Мы сдаем ему отчетность, зарегистрированы в реестре ЦБ, и максимальная ставка тоже регламентируется им».

Когда я завела с Юлией разговор о возможных рисках, то она меня успокоила тем, что все сбережения пайщиков застрахованы страховой компанией. Кооператив является членом саморегулируемой организации, которая отвечает за сбережения участников компенсационным фондом и на добровольной основе является официальным членом общества взаимного страхования. Помимо всего этого, формируется личный фонд кооператива, который составляет 5% от всех вкладов, он находится на расчетном счете в банке и также служит для покрытия убытков.

«В надежности и стопроцентной сохранности сбережений мы уверены», – сказала мне Юлия. Но в договоре я не обнаружила пункт про страхование и риски.

Мы не принимаем сбережения

Засомневавшись, пошла искать другой кооператив, благо в Барнауле их хватает.

Зашла в КПК Б. На вопрос о том, можно ли вложить сбережения, сотрудница ответила буквально следующее: «Мы не принимаем сбережения. Чтобы их принять, их потом нужно кому-то выдать в виде займа. А у нас нет такого спроса и необходимости. На данный момент нам достаточно тех средств, которые у нас есть. Те, кто принимает сбережения неограниченно, все в судах. Это финансовые пирамиды, а не кредитные потребительские кооперативы».

Столь противоречивая информация ввела меня в заблуждение. Чтобы понять, можно ли заработать путем вложения средств в кредитный потребительский кооператив, в чем действительно его отличия от банка и стоит ли рисковать,  я начала разбираться во всей полученной информации. За пояснением обратилась в Отделение Барнаул Банка России.

Что говорят в ЦБ

Высокая процентная ставка, предлагаемая в КПК, как оказалось,  вполне законна. Дело в том, что доходность вложений в КПК не должна превышать 180% от действующей ключевой ставки Банка России. С 17 декабря 2018 года эта ставка составляет 7,75 %. Значит, КПК не может предложить доходность выше 13,95% годовых. Но в пределах – вполне реально! В этом нет никакого обмана. Однако кооператив не гарантирует прибыли. Да и вообще, такие гарантии на финансовых рынках запрещены.

А если вас просят активно привлекать в кооператив своих друзей, родственников, знакомых и предлагают за это определенные бонусы, то в этом случае будьте осторожны, предупреждают в Центробанке, так как такой кооператив явно выбрал рискованную модель бизнеса и может перерасти в финансовую пирамиду. Отдав ей деньги, вы не получите их обратно.

Теперь поговорим о реестре. Действительно, ЦБ ведет государственный реестр КПК. Но это делается на основе сведений от ФНС России и саморегулируемых организаций (СРО), которые объединяют кредитные кооперативы. Именно СРО контролируют деятельность КПК. Чтобы включить в реестр конкретный кооператив, Банк России собственных проверок не проводит. Поэтому при обращении в КПК можно проверить на сайте Банка России cbr.ru, состоит ли он в государственном реестре и является ли членом СРО. На сайте СРО также размещается информация о ее членах.

Если кооператив ссылается на страхование сбережений, то лучше бы запросить у него копию договора со страховой компанией и проверить, является ли страховая компания действующей, достаточно ли страховой суммы для покрытия возможных убытков и, главное, что считается страховым случаем. Часто в договоры страхования включаются такие условия, что получение страховки становится невозможным для человека. Например, в качестве страхового случая может выступать банкротство КПК. Процедуры банкротства длительные. Вероятность признания КПК банкротом в период действия договора с пайщиком минимальна. Значит, деньги обратно гражданин может не получить. Также следует крайне осторожно относиться к информации о сформированных КПК фондах. Резервный фонд формируется для расходов КПК и не рассчитан на возврат личных сбережений пайщикам. Компенсационный фонд СРО распространяется только на КПК, являющиеся членами этого СРО. В случае исключения КПК из состава СРО рассчитывать на получение компенсаций из указанного фонда не придется.

Советы постороннего

Теперь с КПК вроде все стало яснее, за советом, куда еще можно вложить свои сбережения, я обратилась к кандидату экономических наук Наталье Сунцовой.

«Если рассматривать все варианты, то надо помнить о золотом правиле: чем выше доходность – тем выше риски, – напомнила эксперт. – Менее рискованный и, соответственно, менее доходный вариант – вклады в банках. Далее идут инвестиции в ценные бумаги. На них заработать можно больше, как и потерять. Такая же перспектива и в КПК. Человек, который планирует разместить свои средства в кредитно-потребительском кооперативе, должен понимать, что риск обозначен сутью деятельности этих компаний, оттого и процентная ставка по вкладам выше».

Для того чтобы выгодно и менее рискованно вложить свои средства, Наталья Сунцова советует соблюдать некоторые условия.

1. Актив, на который вы потратили свои деньги, должен быть ликвидным, то есть его в случае чего можно быстро и с минимальными потерями продать.

2. Чтобы увеличить шансы заработать и при этом уменьшить риски, нужно разделить свои сбережения на несколько частей и вложить их в финансовые продукты, имеющие разную степень рискованности.

И вот что я поняла в итоге. В любом случае, куда бы вы ни решили вложить свои сбережения, нужно отдавать отчет своим действиям, не верить агрессивной рекламе и обещаниям огромных и гарантированных прибылей. Читайте внимательно кредитный договор или договор займа, проверяйте информацию и осознанно взвешивайте все плюсы и минусы.

Олеся БОГДАНОВА

*   *   *

Ушли недобросовестные

«По данным на 22 марта этого года в Алтайском крае зарегистрировано 59 действующих КПК. За год их число сократилось на 12%. Ушли недобросовестные КПК, которые не исполняли требования закона. Усиливается роль надежных и более крупных игроков. Они формируют основные тенденции и ключевые показатели рынка», – сообщила управляющий Отделением Барнаул Банка России Татьяна Винокурова.

В стадии реорганизации (слияние, присоединение, разделение, выделение, преобразование) находятся 20 зарегистрированных в Алтайском крае КПК (по данным на 22 марта 2019 года).

Под КПК могут маскироваться финансовые пирамиды. За прошлый год Банк России обнаружил 168 финансовых пирамид в России. Это на 23% больше, чем в 2017 году. При этом 35% пирамид работали именно под вывеской КПК.

Уголовные дела некоторых КПК

1. 2018 год. КПК «Движение в поддержку армии». Суд приговорил к 11 годам колонии организатора кредитного кооператива «Движение в поддержку армии» Сергея Чижова. Он похитил свыше 30 млн руб., принадлежавших более чем 200 клиентам.

2. КПК «Городской». 2018 год. Кооператив не вернул сбережения пайщикам – каждому от нескольких тысяч до 1,5 млн рублей. В деле более 1100 потерпевших.