Как составить личный финансовый план

Гендиректор московской консалтинговой компании «Персональный советник» Наталья Смирнова 18 лет ведет личный финансовый план. На управленческом форуме «АТР-2016» эксперт рассказывала, как его составить. Мы приводили выдержки из этого выступления в предыдущем выпуске «ФГ». Сегодня читайте продолжение.

Анализируй это...

«Теперь поговорим, как можно увеличить доходы от активов. Как говорил кот Матроскин, чтобы продать что-то ненужное, надо купить что-то ненужное. Это значит, что вначале следует избавиться от нерентабельных активов. Часто эту роль играют земельные участки, которые когда-то были куплены с расчетом на строительство дома, а теперь болтаются на вашем балансе, принося только убыток в виде налога на землю. Можно участок продать, пустив деньги в более доходное мероприятие. Возможно, вы используете завышенные тарифы, по которым брокеры управляют вашими ценными бумагами: вместо обычного брокерского счета используете счет доверительного управления, который предусматривает комиссию 1,5%. Таким образом, вы дарите эти деньги брокеру.

Проанализируйте налоги на ваши инвестиционные инструменты. Можно инвестировать в одно и то же, но разными способами. Например, при доверительном управлении акциями с вас будут списывать 13% налога на доходы каждый год. Скорее всего, при самостоятельном управлении налог будет меньше.

И при взаимоотношении с государством не забывайте про налоговые вычеты, которые можно получить от государства с доходов, облагаемых по ставке 13%. Это имущественные при покупке жилья и социальные вычеты, если вы потратили на обучение и лечение, благотворительность, страхование жизни. Подробнее о вычетах можно посмотреть в Налоговом кодексе РФ, статьи 218 – 221.

При анализе своих активов надо удостовериться, что у вас есть заначка. Она нужна обязательно в размере трех ежемесячных доходов на непредвиденные расходы, чтобы не рушить все планы. Кредит брать в данном случае неразумно. 

Во-вторых, оцените, сколько вам приносит каждый из ваших активов, превышает ли его рентабельность инфляцию, иначе вы теряете деньги. То есть активы в рублях должны генерировать доходность выше 10%, в долларах и евро – больше 2%.

Если у вас наличность, то ее можно разместить на банковскую карту с доходностью хотя бы 8%, это не покроет инфляции, но лучше, чем ничего.

Можно найти банковский вклад с доходностью не менее 10% годовых либо приобрести рублевые облигации федерального займа, которые сейчас приносят 10,5 – 12%. Купонный доход с них выплачивается два раза в год. Облигации можно приобрести в крупных брокерских компаниях: «БКС», «Открытие», «Финам», Сбербанк, Альфа-Банк.

Кроме государственных облигации бывают муниципальные и корпоративные. Следует помнить: чем эмитент финансово устойчивее, тем доходность его облигаций ниже и наоборот. Цена облигаций может отличаться от номинала по этому же правилу: чем дела у предприятия хуже, тем она ниже. Сегодня многие облигации продаются дешевле номинала, при этом покупатель может получить не только купонный доход, но и по окончании займа сам номинал.

Учитывая, что с купонного дохода облигаций федерального займа (ОФЗ) налог не платится, а одна ценная бумага стоит всего тысячу рублей, это хороший и доступный инструмент для сохранения сбережений. Никакого риска при покупке ОФЗ нет, особенно если их покупать на ближайшие два года, пока у России еще есть резервный фонд и она легко сможет рассчитаться по своим долгам. Достаточно надежны облигации первой десятки банков. 

Стресс-тест и страховка

Для людей, склонных к риску и желающих вложить в более доходные инструменты, можно порекомендовать приобретение акций – долей в бизнесе. Вы можете стать акционером «Газпрома», Сбербанка и других ведущих российских компаний. Через нашего брокера можно приобрести акции иностранных компаний Google, Apple и прочих. Рост стоимости акций на рынке зависит от того, как идут дела у компании, ее выпустившей.

Если вы решили спекулировать на бирже, покупая и продавая бумаги, то помните, что от каждой сделки придется платить комиссию брокеру и в среднем непрофессиональный игрок разоряется через шесть месяцев. Хотя человек, внимательно оценивший перспективы роста ценной бумаги и купивший ее на длительный срок, может рассчитывать на курсовой доход. Например, я успешно занимаюсь инвестированием в акции иностранных компаний уже 20 лет. Обычно вкладывая не в отдельные ценные бумаги, а в индекс, то есть в портфель из нескольких акций, которые торгуются на бирже. Покупаю, когда в экономике происходит негативное событие и индекс опускается, а потом жду роста и продаю.

Финальным аккордом личного финансового плана является разработка стресс-тестов, то есть вариантов страхования рисков. Что бы с вами ни случилось, это не должно повлиять на ваш ЛФП и вы не пойдете срочно продавать ваши ценные бумаги и брать кредиты. Для этого деньги храните только в банках, входящих в систему страхования вкладов и не более 1,4 млн рублей на банк. На всякий случай страхуйте квартиру, машину и жизнь. Кстати, последняя страховка не делится между супругами при разводе. Чтобы застраховаться от девальвации рубля, лучше держать активы в разных валютах и не только в России. Для текущих непредвиденных расходов в случае потери работы и прочего используйте заначку.

Финансовый план необходимо пересматривать хотя бы раз в квартал, на это уйдет не больше часа. Я придерживаюсь этого правила 15 лет, и у меня расхождение плана с фактом никогда не превышает 10%».