А мы-то и не знали...

Оформляя договор в банке, люди часто подписывают документы и графики платежей, не задумываясь о том, насколько законны начисляемые им сборы. А между тем к моменту погашения кредита таковых может набежать несколько десятков тысяч рублей. При этом без правовых на то оснований.

Молодо - не зелено

Молодая супружеская пара барнаульцев Сергей и Наташа давно мечтали о собственном автомобиле. Достаточных накоплений для такой крупной покупки не было, и в июне 2009 года семья обратилась за получением кредита в один из банков краевого центра. При оформлении кредита на три года молодые люди выплатили единовременную комиссию за ведение ссудного счета в размере 10 тыс. руб.

При этом плата за ведение ссудного счета была включена еще и в структуру платежа и составляла порядка 2 тыс. руб. (от платежа в 14700 руб.). Таким образом, с июня 2009 года по март 2011-го семья выплатила более 42 тыс. рублей. Однако в марте же состоялось судебное слушание, и вынесено решение – банк обязан вернуть семье эти деньги, компенсировать моральный вред и понести судебные расходы. В том числе и по оплате услуг представителя.

Замечу, притом что обязательства Сергея и Наташи об оплате ведения ссудного счета прописаны в кредитном договоре. Так почему же суд встал на сторону молодой семьи? Ситуацию разъясняет начальник юридического отдела Алтайского долгового кризисного консультационного центра (АДККЦ) Кристина Судницина:

- Ссудный счет в банке открывается для отражения состояния дел заемщика по выплате кредита. Иными словами, он является способом бухгалтерского учета денежных средств. Следовательно, когда банк открывает ссудный счет, нельзя квалифицировать это как самостоятельную банковскую услугу.

По ее словам, открытие ссудного счета (к тому же) неразрывно связано с выдачей кредита. Поэтому оплата его должна включаться в процентную ставку по кредиту. Об этом говорится в пункте первом статьи 819 Гражданского кодекса РФ.

Аналогия

- Ведь если вы приобретаете в магазине, например, сок, вы же платите сразу за весь пакет, а не отдельно - за картонную коробку и отдельно – за ее содержимое, - продолжает специалист. - Действующее законодательство говорит четко: открытие счета для учета ссудной задолженности – обязанность банка, а не отдельный самостоятельный банковский продукт. Взимание ежемесячной платы за его ведение не является правомерным. Это заявлено и в правовой позиции Высшего арбитражного суда РФ.

А теперь обратимся к закону «О защите прав потребителей». Он запрещает обусловливать приобретение одних товаров обязательным приобретением других товаров, услуг или работ. На сей счет рекомендую вспомнить читателям выступление старшего помощника прокурора Октябрьского района Барнаула, юриста первого класса Ольги Москвитиной (см. «АП» N 80-81 от 29 марта).

Банки же, обязывая заемщиков ежемесячно оплачивать ведение ссудного счета, поступают именно таким образом.

- Если продолжить аналогию с соком, то это равносильно тому, как если бы с его приобретением магазин обязывал покупателя оплачивать еще и стакан, - рассуждает Кристина Судницина. - Притом, в соответствии со статьей 16 потребительского закона, убытки, причиненные человеку, возмещаются продавцом или исполнителем в полном объеме. Напоминаю еще раз: позиция закреплена в постановлении президиума Высшего арбитражного суда по делу № 8274/09. Согласно ему банки в подобных случаях нарушают законные права потребителей, что также является административным правонарушением.

По информации руководи-теля-юриста, принципиальность Сергея и Наташи (они потребовали возврата средств, выплаченных за ведение судного счета) помогла спецам доказать правоту супружеской пары на первом же судебном слушании.

Закон

В каждом кредитном договоре расписана структура платежа. Если в нее включена ежемесячная плата за ведение ссудного счета, вы можете оспорить ее законность в суде. Аналогично нужно поступать и с комиссионными сборами, уплаченными при оформлении кредита.

Собеседница подчеркивает: необязательно спорить с банком до заключения договора. Если вам навязывают какую-либо услугу, можно согласиться, а затем оспорить законность взимания дополнительных плат в суде.

Однако в соответствии со сложившейся судебной практикой здесь есть нюанс. Когда с момента заключения договора до даты подачи иска прошло более трех лет, решение будет вынесено не в вашу пользу. Поскольку окажется пропущен срок исковой давности. С такой позицией судов можно не соглашаться, однако факт остается фактом.

Хочется добавить следующее. Правовая грамотность земляков пока еще находится на низком уровне. Конечно, со временем ситуация исправится, но пока этого не произошло, нужно, во-первых, знать, в чем ваши права могут быть ущемлены, во-вторых - как именно их защищать.