Ставка на процент

По мнению заместителя министра финансов РФ Алексея
Моисеева, в российской экономике в данный момент накопилось сразу несколько серьезных дисбалансов. Среди них - слишком бурный рост потребительского кредитования и слабое развитие долгосрочных финансовых инструментов.
Выступая на прошедшей в конце октября в Москве конференции «Российский банковский сектор: риски роста», замминистра посетовал на то, что «у нас очень высокий темп роста кредитов физлицам и относительно невысокий — по кредитам предприятиям. Сейчас идут дискуссии, что одной из причин ускорения инфляции и увеличивающегося импорта является бурный рост потребительского кредитования и как следствие — возрастающее потребление». И далее: «…Важно, чтобы меры, которые принимались по борьбе с инфляцией, были направлены и на сдерживание роста потребительского кредитования».
Ответить на вопрос, какую пользу, по его мнению, может принести стране сдерживание роста потребительского кредитования, автор статьи попросил исполнительного директора Ассоциации кредитных союзов Алтая Валерия Касаткина.

Постороннего вмешательства не требуется

- Назначение банков – финансировать экономику, а процент потребительских кредитов в их портфеле, в принципе, должен составлять лишь какую-то небольшую долю. У нас же банки не хотят зачастую заниматься финансированием экономики чаще всего по причине отсутствия надежного залога у потенциального заемщика. Потому развитие производства и идет замедленными темпами. Потому же некоторые банки и занимаются в большей степени только потребительским кредитованием. На этом можно получить, и они получают большой доход, причем быстро. Это, конечно, неправильно, но, как говорится, имеем что имеем.

Спрос на микрофинансирование сегодня очень большой. В Интернете, просто на уличных столбах в Барнауле и других городах края можно увидеть массу объявлений типа «Деньги взаймы без залога! Займы по паспорту до 50 тыс. руб., рассмотрение заявки за 1 час. Звоните!» Или: «Процентная ставка в день – 2%. Первый займ бесплатно!» Мало того, вам даже ходить никуда не придется, вам деньги на дом принесут. Процентная ставка не просто высока, она чудовищна – до 770% годовых, но люди идут, потому что это быстро и просто.

Я недавно вернулся из Казани, где проходила Национальная конференция по микрофинансированию, и там представители правительства говорили о предложениях по регулированию потребительского кредитования. Но абсолютное большинство моих коллег считает, что эту регулировку осуществит сам рынок. Постороннего вмешательства здесь не требуется.

Сегодня на рынок микрофинансирования можно вывести в десять раз больше денег, поскольку спрос среди представителей малых форм бизнеса, владельцев подсобных хозяйств очень высок. Но нынешние условия предоставления микрозаймов в банках таковы, что большинство из начинающих мелких предпринимателей взять их просто не могут. Для этого нужно снижать процентную ставку и упрощать процедуру выдачи таких кредитов в банках именно для малого бизнеса. А это опять риски и большая затратная работа.

- Если говорить о потребительской кооперации, которую вы представляете, то, получая в кредитном кооперативе заем, многие из наших земляков, особенно в сельской местности, зачастую не тратят его на покупку пальто или телевизора, но приобретают скот, доильное оборудование, мини-трактор. Разве это не является развитием экономики? Конечно, вклад в нее в объемах страны или даже края минимальный, но ведь курочка по зернышку…

- Вот здесь стоит сказать о различии между собственно организациями микрофинансирования и кредитными потребительскими кооперативами. Организации, предоставляющие микрозаймы в рамках тех самых одного-двух процентов в день, – это чаще всего общества с ограниченной ответственностью – ООО, которые созданы их организаторами с единственной целью – получать прибыль. В этом плане кредитный кооператив отличается от них тем, что он состоит из пайщиков, вложивших в дело свои накопления. Правила игры устанавливаются коллективно, и каждый из членов кооператива получает возможность участия в его деятельности и право управлять кооперативом.

Несут пенсионеры – берут бюджетники

Надо сказать, что деньги несут в кооперативы в основном пенсионеры, а заемщики наиболее надежные – бюджетники, поскольку у них есть постоянный источник дохода. Есть и свой круг заемщиков-предпринимателей, чаще всего работающих в торговле: владельцы небольших сельских рынков, магазинчиков и т.д. Это, кстати сказать, является одной из форм поддержки малого бизнеса, которой активно занимается наше государство. И на Алтае она развита на заметном уровне. Подтверждением этого может служить работа Алтайского фонда микрозаймов.

- Несколько кредитных кооперативов в крае в связи с недавним кризисом потерпели фиаско, их пайщики потеряли деньги, в связи с чем даже был заведен ряд уголовных дел. Не оттолкнуло это людей от вступления в кооперативы, к выходу из них?

- Эти события в основном коснулись Барнаула плюс прекратил свое существование кредитный кооператив в Волчихе, где тоже дошло до заведения уголовного дела. Картина чаще всего была простая – вкладчики решили взять обратно свои деньги, а их им не отдали, поскольку в это время рухнул малый бизнес у ряда заемщиков кооператива и деньги они ему, соответственно, не вернули. Цепная реакция, замкнутый круг. Денег у предпринимателя нет, нет их, соответственно, и в кооперативе – возвращать вкладчикам нечего.

- И после этого пенсионеры все равно несут в потребительские кооперативы свои сбережения?

- Несут. Если у нас в 2010 году было в крае около 30 тысяч пайщиков, то в нынешнем, 2012 году у нас в ассоциации их уже насчитывается 56 тысяч человек.

- Солидно. И почему, по вашему мнению, эти люди после всех событий пошли к вам, а не в ближайший банк?

- Большинство наших кооперативов сумело удержаться на плаву в период кризиса, пережить его негативные явления. Понемногу доверие людей восстановилось, и сейчас ситуацию можно назвать стабильной. В районе знают «Ольгу Михайловну» и «Сергея Евгеньевича», знают их семью и всех родственников как людей порядочных и доверяют им свои деньги, зная, что они их не подводили и не подведут.

- В развитии нашей экономики мы обычно обращаем свой взор на Запад, зачастую копируя его методы. А как обстоит там дело с потребительскими кооперативами? Есть они, к примеру, в Соединенных Штатах? И если есть, наблюдается ли конкуренция между ними и банками?

- Примерно год назад я побывал в Америке и убедился, что система кредитных кооперативов развита там достаточно широко. Задал вопрос такой одному из своих американских коллег – Роду Тейлору, председателю кредитного кооператива в Луизиане, и он мне ответил: «Банки интересуют люди, работающие с крупными деньгами, а наш контингент – население с низким и средним уровнем дохода». Попросту говоря, каждый работает на своем «поле», и при этом они мирно сосуществуют. Например, в США около 20 процентов потребительских кредитов обслуживается фондами взаимного кредитования граждан среднего достатка. Более половины накоплений размещается в ценных бумагах, таким образом из мелких вкладчиков люди становятся инвесторами.

- Чего пока не наблюдается у нас?

- Не наблюдается. Но мы в банках для себя никаких конкурентов не видим, и думаю, что по большому счету слова заместителя министра финансов о сдерживании роста потребительского кредитования касаются не потребительских кооперативов, а микрофинансовых организаций, которых сегодня очень много. Вот эту «старуху процентщицу» легализовали, довели до огромного объема, а теперь не знают, что с ней делать. Кредитные же кооперативы в России были всегда, и только новый, постсоветский этап их развития продолжается уже больше 20 лет. Это проверенная и выверенная система, и пользу она приносит многим.

Глоссарий
В соответствии с классическим определением, используемым ООН, под термином «микрофинансирование» подразумевается предоставление субъектам малого предпринимательства и физическим лицам, имеющим ограниченный доступ к традиционным банковским услугам, финансовых и дополняющих их услуг, направленных с точки зрения макроэкономического эффекта на сглаживание социального неравенства в обществе, развитие частного предпринимательства, повышение уровня жизни населения, обеспечение занятости.

Справка «АП»
На сегодняшний день в Российской Федерации членами саморегулируемых организаций стало более 1300 КПК, общее количество членов которых составляет около миллиона граждан. Ассоциация кредитных союзов Алтая создана 4 апреля 2000 года. В Алтайском крае действует более 60 кредитных потребительских кооперативов, из них членами ассоциации являются 32 кредитных потребительских кооператива, объединяющих более 56 000 пайщиков и более 1700 тыс. рублей активов.

*   *   *

Ограничение - отклонить

Стоит отметить, что микрофинансирование населения в нашей стране было легализовано относительно недавно. Дмитрий Медведев, будучи президентом России, в октябре 2010 года заявил: «Микрофинансирование стало важным элементом финансовой системы России и частью плана по реализации антикризисных мер. Мы обязательно эту работу продолжим». Однако уже осенью нынешнего года был подготовлен законопроект, предполагающий введение верхней границы ставок по кредитам, в том числе и применительно к микрофинансированию. Основной его идеей является ограничение максимально возможной переплаты по кредиту, которая никак не должна превышать сумму самого займа.

21 ноября данный проект рассматривался на заседании правительства РФ и было принято решение не поддерживать эту инициативу. В частности, потому, что законопроект не учитывает правовую особенность деятельности кредитных потребительских кооперативов, в соответствии с которой порядок предоставления
займов членам кредитного кооператива (пайщикам) утверждается общим собранием кредитного потребительского кооператива, то есть теми же заемщиками кредитного потребительского кооператива.

По мнению главы ЗАО «Кредитный союз» и бренда «Деньги напрокат» (отделение которого, согласно интернет-данным, имеется и в Барнауле. – Авт.) Матвея Бриллинга, на развитие отрасли микрофинансирования в России по-прежнему можно смотреть с оптимизмом.

- На данный момент это одно из основных направлений для инвестиций и роста бизнеса, - говорит он. - У нас более 50% повторных клиентов. По социальным опросам, более 40% работающих людей живут от зарплаты до зарплаты. Многие из них не имеют доступа к банковским кредитам по разным причинам. Если будет принят законопроект, ограничивающий процентные ставки, рынка просто не станет. Миллионы людей лишатся доступного и быстрого кредитного продукта, а рынок уйдет туда, где он был 10–15 лет назад, станет нецивилизованным, серым и нерегулируемым. Прекратятся поступления налогов и сократятся официальные рабочие места. Уже сейчас в этой отрасли работают тысячи человек.

Другими словами, единственное, что остается предложить потребителям, - внимательно читать договоры с кредиторами и в случае возникновения проблем отстаивать свои интересы в суде. Потому что в ближайшее время, судя по всему, максимальный процент по ссудам ограничен не будет.

P. S.

Не раз и не два приходил в кабинет автора этих строк пожилой мужчина, взявший кредит в одном из широко разрекламированных коммерческих банков. Сетовал на то, что денег ему, оказывается, нужно возвращать много больше, чем он себе предполагал. Разорение просто.

- Но ведь в договоре у вас указан процент выплат по займу. Как же вы на такую цифру дикую внимания не обратили?

- Так деньги были нужны и напечатано где-то внизу и очень уж мелко, не разобрал.

Вот не научимся-то мы никак ни разбирать, ни разбираться в условиях рыночной жизни, быть внимательными и осторожными, какие бы чудесные перспективы нам не грезились. А ведь давно уже она нас учит и учит порой жестко. Хоть плачь. Только Москва, как известно, слезам не верит.