И вашим, и нашим

Почти весь прошлый год банки, работающие на территории края, успешно кредитовали предпринимателей, и только к осени темпы выдачи ссуд стали замедляться. Каких успехов в это время добился в корпоративном сегменте самый крупный игрок финансового рынка, рассказала журналистам Лилия Наволокина, заместитель управляющего Алтайским отделением ОАО «Сбербанк России».

Кредиты и депозиты

По её словам, Сбербанк (СБ) по-прежнему лидирует на алтайском рынке кредитования корпоративных клиентов. Доля СБ выросла по итогам 2014 года на 0,5 процентного пункта и составила 28,2%. За прошлый год юридическим лицам выдали почти 23 млрд. руб. Таким образом, кредитный портфель на 1 января составил порядка 40 млрд. руб.

Учитывая, что на территории края много предприятий малого и микробизнеса, этой категории сотрудниками банка уделяется особое внимание. «Малыши» получили взаймы 4,5 млрд. руб. Это 40% от всех средств, которые выдал СБ на территории Сибири.

– В то же время сейчас наш кредитный портфель хорошо сбалансирован по всем сегментам бизнеса, – заметила Лилия Наволокина.

В 2014 году банк профинансировал много серьезных проектов, среди которых строительство жилья и торговых центров. В частности, на многомиллиардные кредиты «Сбера» возводились торговые центры «Арена», «Пионер» и «Праздничный». За счет этого структура кредитного портфеля несколько сместилась в сторону крупного бизнеса.

На рынке депозитов Алтайское отделение также обгоняло конкурентов: годовой прирост портфеля составил 20%. При этом уже 94% клиентов пользуется специальным сервисом, который позволяет предпринимателям дистанционно совершать банковские операции из любой точки мира.

Растет и доля СБ на рынке банковских карт. Конкурентов удается потеснить за счет бесплатных дополнительных услуг: предоставление торговых терминалов и обучение продавцов ими пользоваться. Этому же способствуют так называемые зарплатные проекты. Их доля увеличилась на 7% за счет вовлечения предприятий малого и микробизнеса. Теперь две трети зарплат клиентов Алтайского отделения банка выдается через карты.

В помощь крестьянам

В прошлом году банк неплохо поработал с должниками, сократив просроченную задолженность на 44%, до 9%. Основные нарушители платежной дисциплины – сельхозтоваропроизводители.

– Мы понимаем все трудности, которые возникли в связи с прошлогодними сложными погодными условиями, – сказала топ-менеджер банка.

Чтобы помочь крестьянам рассчитаться, 5 ноября губернатор ввел в регионе режим чрезвычайной ситуации, который позволяет реструктурировать просроченную задолженность. В свою очередь СБ разработал меры, позволяющие провести уплату долгов на более льготных, чем обычно, условиях. Если раньше в рамках стандартных правил банк мог провести пострадавшим реструктуризацию один раз, а дальше клиент попадал в список неблагонадежных, то в режиме ЧС можно несколько раз продлевать кредитный договор еще на год, не требуя дополнительного обеспечения.

– Продлив договор, клиент избегает банкротства, – объясняет Лилия Наволокина. – Мы даем ему возможность выравнять финансовое положение и рассчитаться с банком.

В настоящий момент по этой схеме отрегулированы долги 21 клиента на 200 млн. руб. В работе еще 30 клиентов на 100 млн. руб.

При продлении старых кредитов учитываются финансовое состояние каждого клиента, его возможность обслуживать долг. В среднем ставка по таким ссудам составляет 16 %.

Новые кредиты сельхозтоваропроизводители получают примерно под 22%.

Лилия Наволокина прогнозирует, что при сохранении нынешних ставок крестьяне будут меньше занимать в банках, стараясь максимально обходиться собственными средствами.

– Мы понимаем, что какой-то бизнес позволяет использовать дорогие ресурсы, обернув их несколько раз, и при этом еще получать прибыль, но сельхозпроизводство к таким не относится.

Рынок успокаивается

По другим категориям заемщиков Сбербанк также повысил ставки по действующим договорам.

– Однако мы повысили их одними из последних, – подчеркивает Лилия Наволокина. – Мы направили всем клиентам уведомления о повышении ставок, при этом они остались ниже среднерыночных.

В банке считают, что сегодня не лучший момент для реализации инвестиционных проектов за счет заемных ресурсов, 
поэтому предпринимателям, которые приходят за длинными деньгами, советуют подождать, когда ключевая ставка Центробанка, а с ней и стоимость банковских ресурсов пойдут вниз. Чтобы не терять время, инвесторы – застройщики используют его на подготовку проектно-сметной документации.

На позапрошлой неделе Центробанк снизил ключевую ставку с 17 до 15%.

Но, по мнению Лилии Наволокиной,  на кредитной политике коммерческих банков это пока существенно не отразилось. Ставки на рынке колеблются от 22 до 35%. Хотя они меньше, чем были в конце декабря.

Заместитель управляющего Алтайским отделением говорит, что после декабря рынок немного успокоился и это нашло отражение в ставках. В СБ зафиксировали калькуляторы, по которым рассчитываются ставки в разных сегментах заемщиков. Исходными данными для определения ставки служат вид бизнеса, финансовое состояние и рейтинг клиента. Формализованное отношение к выдаче кредита позволяет работникам банка избежать субъективных оценок при принятии решения.

Банковская гарантия

В 2004 году для представителей малого и среднего бизнеса распространенным инструментом финансирования стала банковская гарантия. Фирмы, которые собираются строить или ремонтировать объекты в рамках госзаказа, должны не только выиграть конкурс, но предоставить определенный залог, удерживающий подрядчика от невыполнения договора. Банк дает им такую гарантию. Если клиент выполняет условия договора, то ему выгоднее оформить гарантию, чем замораживать под обеспечение собственные ресурсы. Не случайно в прошлом году каждая третья гарантия, выданная Сбербанком на территории СФО, приходилась на Алтайский край. Всего было выдано 163 гарантии на 100 млн. руб. Ни одного случая по «раскрытию» гарантии не было, то есть все обязательства предприниматели перед государственными заказчиками выполнили.

– Клиентам очень нравится такая услуга. В январе мы эту практику продолжили, введя продукт под названием «Готовое решение для участников торгов», – добавляет заместитель управляющего Алтайским отделением Сибирского банка СБ.

В этом году малому бизнесу пришло на помощь федеральное Агентство кредитных гарантий (АКГ), которое берет на себя до 50% суммы поручительства. Сейчас на рассмотрении в банке находится несколько договоров с участием АКГ.