Новый автострах

В июле различные информагентства сообщили, что Министерство финансов РФ предлагает заменить все виды ОСАГО на вмененное страхование. Вместе со всеми «Алтайская правда» попыталась разобраться, в чем суть данного предложения и чем это грозит простому автомобилисту. 

Гордиев узел

Напомним, ОСАГО было введено в 2003 году после долгих споров «верхов» и боязливых предчувствий «низов». К удивлению многих, предчувствия не оправдались – ОСАГО и правда стало механизмом, который позволяет гражданам компенсировать ущерб от ДТП. Немаловажно и то, что ДТП теперь не становятся поводом для разборок на дороге и последующего вымогательства – люди после аварии ведут себя более-менее мирно и даже беседуют. (Исключения – если один из виновников явно пьян, тут могут и побить.) В общем, к ОСАГО притерпелись. Не разрушат ли нововведения Минфина эту систему?

Еще осенью 2012 года сообщалось, что Минфин разрабатывает новую стратегию развития страхового рынка и для этого собирает предложения от страхового общества. Предложения были. Они, в общем-то, предсказуемые – страхователи предлагали увеличить лимит страхового возмещения. Но при этом высказывались против роста тарифов. Страхователей можно понять – будучи в непосредственной близости к народу, они понимают, что с него много уже не возьмешь. Однако получалось, что отдавать надо больше, а брать столько же или меньше.

Похоже, Минфин разрешил проблему, пойдя по пути Александра Македонского, который разрубил гордиев узел легким движением руки. Вмененное страхование, на которое, возможно, придется перейти всем автомобилистам, будет таким же обязательным, как сегодня ОСАГО, но с отличиями – правила и тарифы будут установлены не государством посредством закона, а страхователями (фирмы). Гражданин же (страховщик) должен будет в прямом смысле метаться между страховыми фирмами, ища ту, чьи условия покажутся ему более-менее приемлемыми.

О деньгах

Замминистра финансов РФ Алексей Моисеев в своих ответах на вопросы телеканала «Дождь» сказал: «Никто не говорит о том, чтобы отменить установленные законом требования по страхованию определенных рисков. Мы говорим о том, что ОСАГО как таковое останется, что обязательное страхование перевозчиков останется, обязательное страхование опасных производственных объектов останется и так далее. Речь идет о том, что сейчас мы практически загоняем юридические и физические лица в очень жесткие рамки, когда они должны покупать несколько полисов, часто страхуя один и тот же объект. Допустим, если речь идет об автобусе, то владелец автобуса должен купить и полис ОСАГО, и, скорее всего, полис каско, и полис страхования транспортников, и так далее. И вот это явно вещь неудобная. И совершенно очевидно, что ценообразование в целом здесь не оптимально. Поэтому законодательно такие требования сохранятся, но появятся комбинированные полисы, рыночное ценообразование. Мы надеемся, что в результате того, что будет рыночное ценообразование и мы разрешим страховым компаниям предлагать инновационный продукт, который будет более удобным образом для потребителя объединять или выделять какие-то риски, мы сможем обеспечить большую эффективность на рынке как для страхователей, так и для страховщиков».

На возражение «Дождя» о том, что от всего этого могут повыситься цены, Алексей Моисеев ответил: «Многие страховые компании говорят, что, когда не будет жесткой цены, будет демпинг. Наоборот, будут те компании, которые хотят завоевать рынок, предлагать низкие цены. Получится, что цены будут занижены».

Хотят как лучше, а получится как?

Оптимизм Алексея Моисеева разделяет не так много людей. Вот Виктор Похмелкин, лидер движения автомобилистов России, сказал газете «Коммерсантъ» так: «Минфин предлагает отменить госрегулирование тарифов, а не обязательность страхования. Тарифы предлагается передать на рынок — вы обязаны застраховаться, а по какому тарифу, на какую сумму и прочее, решите сами. Чем это грозит? Первое: страховые компании договорятся и задерут тарифы. Второе: на рынок набегут шустрые ребята, которые начнут демпинговать, соберут взносы и смоются, оставив обманутых клиентов. Ничего другого не будет. Тогда возникает вопрос: а зачем это делается? Ответ простой: правительство хочет освободиться от постоянных требований страховщиков о повышении тарифов и давления автомобилистов, которые требуют снижения тарифов и нормальных выплат по страховке».

Хотя на все эти изменения Минфин предполагает перейти в 2020 году, есть опасения, что уже с начала 2014 года ряд страховых компаний откажется от ОСАГО. Рынок сузится, гражданам придется массово идти в небольшие компании. Вполне может начаться то, о чем говорит Похмелкин: в лучшем случае при ДТП не допросишься денег, в худшем – страховые компании, собрав деньги, будут лопаться.

Причины, по которым Минфин задумал реформировать автострахование, просты – на него стало уходить слишком много денег. Однако, чтобы «ремонтировать» ОСАГО, следовало все же разобраться, где и что у него работает не так. Уже говорилось, что ОСАГО в целом невыгоден страхователям, так как собирают они мало, а отдают много. На величину сборов влияет скидка за безаварийность (коэффициент бонус-малус), которая составляет 5 процентов в год. ОСАГО было введено в 2003 году и уже сейчас достигло у водителей со стажем установленного законом максимума в 50 процентов от цены страхового полиса.

- При средней цене полиса в 4500 рублей со скидкой полис обходится клиенту в 2000-2700 рублей, – пояснил нам Алексей М., сотрудник одной из страховых фирм Барнаула. – Сейчас среди водителей в ходу уловка: попав в ДТП, гражданин, дабы не потерять скидку за безаварийность, просто идет страховаться в другую фирму, где уверяет всех, что ни в какие аварии не попадал. В новой фирме его могут попросить принести справку из пре-дыдущей компании. А могут и не попросить. В результате коэффициентом бонус-малус пользуются практически все автовладельцы. Выплаты по ДТП составляют до 70 процентов собираемых в виде страховых премий денег. В результате рентабельность страхования как бизнеса – 5-10 процентов. Решить проблемы можно было бы, во-первых, создав общую федеральную базу данных на всех страховщиков для всех фирм-страхователей. Тогда коэффициентом бонус-малус реально могли бы пользоваться только те, кто этого заслуживает. А во-вторых, следовало бы, пожалуй, поднять штрафы за самые распространенные нарушения ПДД, приводящие к авариям. Главных причин ДТП в Барнауле три – несоблюдение дистанции; невнимательность при движении задним ходом; невнимательность при перестроении из ряда в ряд. За несоблюдение дистанции штраф сейчас 500 рублей. Думаю, если сделать его, например, в 10 тысяч рублей, то это сразу скажется на уровне аварийности…

Будут ли услышаны эти и другие предложения как автомобилистов, так и страховщиков, пока неизвестно. Сейчас представители Минфина обещают, что все изменения в ОСАГО будут внедряться постепенно и с максимальным учетом общественной реакции. Механизм изменений замминистра финансов Алексей Моисеев описал телеканалу «Дождь» так: «Мы предлагаем перейти от жестко установленных тарифов, которые индексируются исходя из мощности автомобиля, региона, стажа водителя и так далее, к тарифам коридора. Посмотрим, как получится, как сработает. Если получится хорошо, будем дальше развивать. Если плохо – конечно, наверное, будем пересматривать нашу концепцию…»