Как правильно тратить деньги. Советы жителям Алтайского края

Обычно мы жалуемся на постоянную нехватку денег. А уж лишних, для того чтобы откладывать, и подавно нет. Но согласно исследованиям Всемирного банка,
30% доходов россияне тратят не понимая куда. Они бесследно исчезают. Замдиректора Национального центра финансовой грамотности Сергей Макаров знает, где их найти. Его советы – советы москвича с ежемесячным доходом, втрое превышающим заработок среднего россиянина, – могут показаться для нас несколько наивными. Однако, по сути, они правильные.

Управление личным бюджетом

«Кто регулярно записывает свои траты?» – интересуется Макаров и советует делать это осознанно. Один факт того, что человек просто начинает фиксировать свои расходы, уже снижает их на 5 – 15%. Когда мы видим, что расстаемся с деньгами, нам хочется тратить их меньше. А если траты разбить по категориям, а потом проанализировать самую затратную, то это помогает сократить потребление еще на 5%.

Некоторые говорят, что не умеют копить, не получается откладывать большими суммами. Банки придумали, как таким помочь. Если вы получаете зарплату на карту, то можно настроить опцию «Копилка» в «Личном кабинете». Она позволяет перечислять заданный процент от трат на отдельный счет. Мы легко расстаемся с небольшими деньгами. Но они незаметно списываются и копятся, к тому же на них начисляются проценты.

Необходимо планировать покупки. Ходите в магазин с заранее составленным списком – на 30% меньше потратите.

Нельзя в магазин (не только в продовольственный) ходить на голодный желудок. Когда организм голодный, мозг считает, что человеку угрожает опасность, как будто завтра все магазины закроют, поэтому надо сейчас запастись. Это бессознательный рефлекс, и его надо избегать.

«Я меньше трачу на еду, если покупаю ее каждый день и съедаю», – признается Макаров и рекомендует транжирам найти в доме самую дорогую и ненужную вещь, достать ее из кладовой и поставить на видное место, чтобы об нее спотыкаться и испытывать
безумную жалость от потраченных денег.

Он объясняет, что часто, покупая вещи, мы покупаем положительные эмоции. Но эти эмоции можно получить бесплатно, если заняться бегом, погулять в лесу или пообщаться с друзьями.

«Основной принцип разумного потребительского поведения – не загонять себя в рамки психологического дискомфорта», – итожит эксперт эту тему.

Приятные «плюшки»

Дополнительные средства можно получить от социальных вычетов, начисления процентов с остатка на счете. Все равно мы тратим зарплату постепенно, но если деньги положить на счет, с которого банк разрешает снимать и пополнять, то можно с остатка иметь 2 – 7%. Кажется, мелочь. Но если на улице лежат 300 рублей, мы же их поднимем. А почему здесь не поднять?

Макаров рекомендует обзавестись банковской картой с кэшбэком, на которую при совершении покупки некоторых товаров возвращается часть суммы (1 – 5%). У Сбербанка так работает программа «Спасибо», которую можно подключить в офисе банка или самому через «Личный кабинет». На возвращенные средства разрешается покупать книги или лекарства. Некоторые банковские карты позволяют копить условные мили, которые можно тратить на железнодорожные или авиабилеты.

Вот так, курочка по зернышку, набирается 10 – 30% дополнительных доходов в бюджет.

Накопления

Мы ставим финансовую цель и начинаем ее воплощать. Но чтобы цель была выполнимой, надо понять, зачем тебе вещь и к каким дополнительным издержкам это ведет. Часто мы хотим автомобиль, но забываем, что владение им несет дополнительные затраты на бензин, запчасти, техобслуживание, налог и т. д. По расчетам, год владения самой дешевой машиной при пробеге 20 тыс. км обходится более чем в 100 тыс. руб. «Я четыре года назад продал автомобиль. Я понял, что мне дешевле и удобнее передвигаться на общественном транспорте, а при выезде за город летом арендую машину», – приводит аргумент Макаров.

Если мы знаем, сколько средств надо накопить и к какому сроку, то можно посчитать будущую стоимость цели с учетом инфляции. За реальный уровень инфляции лучше принимать ключевую ставку Центробанка, поскольку она определяет стоимость денег в экономике страны.

Если надо накопить на учебу в вузе ребенка, то можно посчитать, сколько потребуется средств, уже сейчас по формуле: 400 000* (1+7%)^10= 786 860 руб. Где 400 000 руб. – сегодняшняя стоимость образования, 7% – предполагаемая среднегодовая инфляция, 10 – количество лет, которые планируется копить.

И теперь нам надо понять, сколько денег откладывать, чтобы добиться заданной цели. Если мы будем откладывать с использованием инвестиционных инструментов, то добьемся цели быстрее. Причем чем раньше начинаем копить, тем непропорционально меньше придется откладывать. Например, чтобы накопить миллион за 5 лет на депозите под 10%, нужно откладывать по 13 тысяч в месяц, а если за 10 лет, то по 5 тысяч. Чем дольше вы держите деньги в инвестициях, тем меньше можно откладывать за счет эффекта сложного процента (когда процент начисляется на процент).

Финансовая защита

Не дай бог кому-то из нас потерять постоянный доход и имущество: автомобиль попал в аварию, дом сгорел. Срочно нужны деньги. Макаров говорит, что для решения непредвиденных финансовых проблем нужно иметь три источника. Первый состоит из резервного фонда, в котором должен быть ваш трехмесячный доход. Его лучше положить на банковский депозит с возможностью частичного снятия и пополнения. Не стоит гнаться за максимальными процентами, главное – возможность распоряжаться деньгами. Этот резерв пригодится на случай потери работы. Сергей Макаров в качестве вариантов предлагает вклад «Накопилка» Альфа-Банка, «Моя копилка» банка «Открытие» и вклад «Управляемый (онлайн)» Россельхозбанка. Вообще, условия банковских продуктов лучше изучать на сайте «Сравни.ру».

Второй – защита жизни, здоровья, трудоспособности. «Страхование от несчастных случаев надо воспринимать не как сопутствующую услугу к кредитам, ОСАГО, а как самостоятельный способ финансовой защиты от неблагоприятных последствий, – объясняет замдиректора Национального центра финансовой грамотности. – И когда мы понимаем, какие риски несем в жизни, и покупаем защиту именно от этих рисков, тогда страховая услуга начинает нам помогать». Сумму страховки лучше закладывать исходя из двух годовых доходов человека.

Третий – страхование имущества либо гражданской ответственности. Нагрузка на годовой бюджет от страховок составляет 3 – 5%. При этом в
50 – 100% несчастных случаев страховка позволяет нам чувствовать себя финансово защищенными. Понятно, что надо очень внимательно читать страховой договор и выбирать специализированные на данном виде страховки компании, а не аффилированные с банками. Сергей Макаров рекомендует страховать потерю трудоспособности в «ЭРГО Жизнь», «ППФ Страхование жизни», СК «Ингосстрах-Жизнь» и «Альянс Жизнь».

Продолжение следует.