Куда выгоднее вложить деньги - вклад или инвестиционный счёт?

Если вы решили копить на будущую пенсию, образование детей или крупные покупки, то есть более выгодный способ, чем просто положить деньги на банковский вклад.

Давайте немножко займемся финансовой арифметикой. Возьмем 300 тысяч рублей и положим на хранение в банк под 7,54% (на сегодня средняя процентная ставка). Через три года вклад вырастет до 373 105 рублей. А можно в каком-нибудь крупном (лучше государственном) банке открыть индивидуальный инвестиционный счет. В одном из таких банков обещают, используя максимально надежные для вложения ценные бумаги, нарастить 300 тысяч клиента до 409 561 рубля. При этом суммарная прогнозируемая доходность составит 12,17%.

Выигрыш достигается за счет того, что государство предоставляет владельцам ИИС налоговые вычеты. Они бывают двух видов – «на взносы за год» и «на доход в течение трех лет». Выбрать можно только один из двух вариантов. 

Если вы получаете официальную зарплату, то работодатель удерживает с нее 13% в виде налога на доходы физлиц (НДФЛ) и перечисляет государству. Вот эти деньги оно может возвращать, но не более 52 тыс. рублей. Соответственно, для получения максимального вычета необходимо внести на ИИС 400 тыс. рублей. Размер вычета не может быть больше, чем сумма уплаченного НДФЛ, поэтому нет смысла вносить 400 тысяч, если ваша годовая зарплата меньше.

Подать декларацию на возврат налога можно в течение трех лет со дня его уплаты. То есть по средствам, зачисленным на ИИС в 2018 году, это можно сделать до 2021 года включительно. Но заместитель гендиректора компании «Открытие Брокер» Владимир Крекотень советует делать это ежегодно и полученные средства снова вкладывать, чтобы повысить доходность. При этом на ИИС у него лежат облигации федерального займа, процентный доход по которым не облагается НДФЛ. В результате с 2015 года его доходность с учетом процентов составила 14,9% годовых.

Если вы индивидуальный предприниматель, пенсионер или безработный и не платите НДФЛ, то можно выбрать вычет на прибыль. Его суть заключается в том, что весь ваш доход от операций с ценными бумагами по ИИС за три года будет освобожден от НДФЛ.

Чтобы открыть такой счет, необходимо обратиться в крупный банк либо инвестиционную компанию, которые выполняют брокерские услуги или доверительного управления. При обращении к брокеру инвестор сохраняет право самостоятельно контролировать счет, выбирать и совершать по нему операции. Такой вариант подходит тем, кто уже хорошо ориентируется на рынке ценных бумаг и располагает временем, чтобы регулярно следить за изменениями ситуации. Если вы не специалист, то обратитесь к доверительному управляющему и уже он будет распоряжаться деньгами, выбирая, с его точки зрения, прибыльные активы.

Понятно, что финансовому посреднику придется платить комиссионные.

«В зависимости от реализуемых инвестиций и совершаемых операций вознаграждение может быть весьма существенным, – предупреждает управляющий Отделением Барнаул Сибирского ГУ Банка России Татьяна Винокурова, – поэтому при выборе брокера или доверительного управляющего необходимо сравнить тарифные планы у разных участников рынка, проверить их рейтинги надежности, ознакомиться с отзывами потребителей. Как правило, услуги брокеров стоят ниже услуг управляющей компании».

Также надо помнить, что инвестор не может вернуть свои инвестиции в течение трех лет, потому что вывод денег с инвестсчета приведет к потере налогового вычета.

Если закрывается ИИС, по которому уже был получен вычет на взносы, то льготы необходимо вернуть обратно в бюджет. Если закрывается ИИС с вычетом на доход, то с положительного финансового результата по нему взимается НДФЛ как по обычному брокерскому счету.

«Инвестор, который открывает инвестсчет, должен знать, что операции на финансовом рынке сопряжены с риском, а значит, существует вероятность убытков. Всегда нужно помнить, что любые инвестиции требуют более чем внимательного к себе отношения. Никогда не стоит инвестировать последние сбережения», – напоминает банкир.