Кредитовать нельзя отказать

Где поставить точку в этом заголовке? Проблемы финансовой поддержки населения и бизнеса обсудили 20 марта депутаты, руководители органов исполнительной власти, банков и некоммерческих организаций.

– В настоящее время ситуация в банковском секторе остается напряженной, – отметил, открывая заседание, вице-губернатор Виталий Снесарь. – В связи с этим в рамках антикризисного плана нам необходимо обсудить проблемы банковского кредитования, которые остро влияют на развитие экономики региона, и добиться конструктивного взаимодействия представителей банков и бизнеса.

Претензии к банкирам

В конце 2014 года Центробанк России (ЦБ) для сдерживания паники на валютном рынке резко поднял стоимость ресурсов, предоставляемых взаймы коммерческим банкам. Так называемая ключевая ставка взметнулась с 10 до 17%. Естественно, банки вынуждены были поднять свои ставки по кредитам, а потом и по вкладам. Но если подразделения федеральных банков черпали ресурсы из центра, то местные, по словам президента Алтайского банковского союза Николая Николаева, не получили ни рубля из центра, формируя свою ресурсную базу за счет своих вкладчиков. В результате средневзвешенная банковская ставка в крае по краткосрочным кредитам для предприятий выросла с 15,7 до 18,2% в январе, для граждан соответственно с 20,1 до 22,7%.

По сведениям Главэкономики края, не все банки в начале года выдавали ссуды. Объемы кредитования в январе снизились примерно на 45% по сравнению с январем 2014 года.

По мнению Николая Николаева, финансовое состояние клиентов банка еще не достигло дна. И он прогнозирует, что ряд предприятий будет испытывать еще большие затруднения. Это одна из причин того, что клиенты стараются обходиться без дополнительных заимствований, наращивая кредиторскую задолженность.

Надо признать, что свою роль сыграли не только ухудшение финансового состояния предприятий и, как следствие, нежелание заемщиков брать дорогие деньги, но и политика банков по ужесточению требований к залогам.

– Если раньше мы могли в залог брать товары в обороте, то сегодня предпочитаем недвижимость, – признается Эльвира Вебер, управляющая Алтайским подразделением банка ВТБ24.

– Залоговая система очень сложная, предприятия заложили уже всё, что можно, – в свою очередь констатирует Евгений Ганеман, исполнительный директор Союза промышленников края.

Некоторые банки подняли ставки по действующим кредитам, при этом Алтайский гарантийный фонд не подтверждает свои обязательства на новых условиях. Увеличивается долговая нагрузка на предприятия, увеличивается риск невозврата кредитов, поэтому АГФ не хочет брать на себя повышенные риски.

И предприятия при открытых кредитных линиях остаются без финансирования. В такой ситуации, например, оказался Усть-Калманский молочный комбинат, у которого в одном из банков открыты две кредитные линии.

По словам начальника управления пищевой, перерабатывающей и фармацевтической промышленности Татьяны Зелениной, с одной стороны, власти настойчиво призывают переработчиков и торговые сети не повышать цены на свою продукцию, с другой – у производителей растут издержки. И молочный комбинат остался без кредитных ресурсов, на которые он рассчитывал для пополнения оборотных средств. И предприятие из категории финансово устойчивых может перейти в неустойчивые. С такой же проблемой сталкиваются многие предприятия малого и среднего бизнеса, уверена Татьяна Зеленина. 

Недовольны банками и представители малого бизнеса.

– Предприниматели испытывают дискомфорт от роста процентных ставок, – констатирует Юрий Фриц, председатель правления Алтайского союза предпринимателей. – И если по итогам года мы увидим рост прибыли банков на фоне разорения предприятий реального сектора, то надо задуматься и сделать выводы.

Ему вторит начальник управления края по промышленности и энергетике Виктор Мещеряков:

– В январе ставки по действующим кредитам для предприятий выросли от одного до десяти процентных пунктов. Банки в каждом случае подходят индивидуально. Есть примеры, когда кредит не подорожал, правда, это предприятие находится в стадии банкротства. Но инвестиционные кредиты от 300 млн. руб. взять невозможно. Мы почти год просим инвестиционный кредит для экономически устойчивого предприятия – Алтайского шинного комбината.

Виктор Мещеряков знает о восьми перспективных инвестпроектах, которые банки не способны финансировать. Поэтому управление пытается найти ресурсы в Фонде развития промышленности.

– Банки должны помогать тем, кто нуждается в заемных средствах, а не втюхивать их тем, кто может обходиться без них, – уверен куратор алтайской промышленности.

Но банки ведут себя так не потому, что чересчур жадны и глупы, а потому, что поставлены в такие условия Центробанком, инструкции которого предписывают создавать резервы на случай невозврата кредита. Заемщики делятся на несколько категорий качества в зависимости от рисков невозврата. На самую «плохую» резервы составляют до 100% от суммы кредита. Казалось бы, такие правила спасают банки от рискованных операций и тем самым от разорения. Но на счетах ЦБ замораживаются огромные средства коммерческих банков. 

В прошлом году губернатор Александр Карлин объявил в регионе чрезвычайную ситуацию. В такой обстановке инструкции ЦБ позволяют банкам продлевать сроки возврата кредитов, не переводя заемщиков в более низкую категорию качества и не создавая под них дополнительные резервы.

В случае прекращения режима ЧС Николай Николаев предлагает вновь обратиться к регулятору, чтобы сохранить нынешние правила игры по пролонгированным кредитам. Иначе банки даже при наличии ресурсов не смогут наращивать кредитование.

Свет в конце тоннеля

Но давайте не будем сгущать краски. В этом году ЦБ уже дважды снижал ключевую ставку, что создало предпосылки для удешевления кредитных ресурсов.

По информации и. о. управляющего Алтайским отделением Сбербанка Максима Волкова, начался заметный прирост кредитного портфеля. За март СБ планирует выдать больше ссуд, чем за январь-февраль, вместе взятые, а в апреле выйти на прирост кредитного портфеля по юрлицам.

Это вполне реально, так как с 23 марта головной офис Сбербанка России уменьшил стоимость транслируемых в свои региональные подразделения ресурсов до 15%.

– Если сегодня мы предлагаем кредиты предприятиям под 19 – 24%, то с 23 марта сможем выдавать под 17,5 – 20%.

С 18 марта СБ стал принимать заявки на ипотеку с господдержкой. Но льготная ставка 11,9% распространяется только на покупку нового жилья у юридических лиц. По другим ипотечным продуктам ставки снижаются на 0,3 п.п., то есть до 13,7 – 15,7%.

Предприятиям будет интересна информация управляющего Барнаульским филиалом банка «Возрождение» Андрея Шагаева. Он сообщил, что «Возрождение» в сотрудничестве с МСП Банком будет предлагать инвестиционные кредиты под 12,5 – 13%.

– Думаю, до конца марта мы выдадим первый кредит, – обещает Андрей Шагаев. – Но для того чтобы получить такое финансирование, у претендента должны быть проект, разрешительная документация на строительство. У нас же обычно предприниматели сначала строят, потом разрабатывают проект и узаконивают объект.

«Сибсоцбанк» не просто продлил сельхозпроизводителям кредиты в рамках ЧС, но и готов заморозить до следующего урожая проценты по ним. Кроме того, банк обещает в этом году выдать из краевого лизингового фонда 200 млн. руб. под 7%.

– Это тяжелая ноша для банка, но мы понимаем, что сегодня ее необходимо нести, – сказал Александр Романенко, председатель комитета по бюджету, налоговой и кредитной политике краевого парламента.

Хорошую новость выдал Евгений Дешевых, начальник управления по развитию предпринимательства и рыночной инфраструктуры:

– В рамках краевой программы малого и среднего бизнеса мы продолжим субсидировать часть банковской ставки исходя из трех четвертей ключевой ставки (10,5%).

В прошлом году субсидировалось только 5,5%.

Он добавил, что ЦБ разрабатывает программу рефинансирования под ставку 6,5% портфелей кредитов, выданных малому и среднему бизнесу при условии предоставления банку гарантии со стороны федерального Агентства кредитных гарантий и региональных гарантийных фондов. Тем самым регулятор готов удешевить ресурсы для банков, которые уже на более приемлемых условиях будут транслировать их бизнесу.

В общем, не всё так плохо. Но чтобы подстраховаться, депутат АКЗС Юрий Матвейко предложил краевой администрации подписать с банками соглашение об ограничении максимальной ставки кредитования для бизнеса. Подобные соглашения об ограничении цен власти уже заключили с аптеками и розничными сетями.

Виталий Снесарь усомнился в том, что представители региональных подразделений банков вправе подписывать такое соглашение.

Также он сообщил, что подобные заседания по мере необходимости будут проводиться в дальнейшем. Участникам нынешней встречи было предложено аккумулировать всю информацию и при необходимости вести работу с отдельными заемщиками.