Цифровой рубль: что это простыми словами

15 августа в нашей стране появился цифровой рубль. Пока только на уровне эксперимента, который проводит ЦБ с несколькими коммерческими банками, компаниями и гражданами. Сегодня мы расскажем, какие выгоды сулит новая форма денег тем, кто захочет ее использовать.

Что это такое

– Цифровой рубль – это, наряду с наличным и безналичным, третья форма денег, – объясняет Андрей Шалаев, директор филиала АО «Открытие Брокер» в Барнауле.

От безналичного он отличается тем, что это расчетная форма денег, существующая только в виде кода, хранящегося на счете цифрового рубля (в цифровых кошельках), который находится на сервере Центрального банка.

Все операции с цифровым рублем проходят внутри расчетного центра мегарегулятора. Но открывать кошельки будут коммерческие банки через свое программное обеспечение и идентифицировать потенциальных владельцев цифрового рубля.

Это сделано так, поскольку каждый пользователь не может работать напрямую с ЦБ, как не может он сам работать на бирже, а только через брокера.

В Центробанке уже объявили, что любой человек или компания смогут открыть только один цифровой кошелек. Причем бесплатно. Точно так же не нужно платить никаких комиссий за пополнение таких кошельков со своих банковских счетов или за операции по переводу цифровых рублей из кошельков на счета в банках. В месяц можно переводить с обычного банковского счета на цифровой не более 300 тыс. рублей.

С точки зрения функционала счет в цифровых рублях практически ничем не отличается от любого другого счета в банке, который уже есть почти у каждого россиянина. Цифровые рубли можно так же переводить другому человеку, например по номеру телефона, ими же со временем можно будет расплачиваться в магазинах по QR-коду.

Для граждан

Теперь давайте разбираться, ради чего ЦБ затеял эту историю.

Андрей Шалаев напоминает, что сегодня за любой перевод денег со счета на счет банк берет свою комиссию. И если использовать цифровой рубль, то расчеты для граждан будут бесплатными, для юридических лиц установлены фиксированные тарифы, которые меньше, чем берут сегодня кредитные учреждения. Тем самым ЦБ пытается стимулировать банковское сообщество снижать свои тарифы, конкурируя еще с одной расчетной системой. Предполагается, что если банки пойдут на уступки, то и магазины получат возможность снизить на столько же свои цены.

Во-вторых, цифровой рубль предусматривает так называемые смарт-контракты (умные), то есть любой пользователь может прописать условия использования его средств. Например, если вы даете ребенку цифровые деньги для расчета за определенные товары, то он не сможет их потратить на другие, или вы прописываете условия на оплату коммунальных услуг. Техническая возможность умных контрактов заложена, конкретика обсуждается ЦБ.

Председатель Комитета госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков отмечает еще один плюс цифровых рублей – невозможность их потерять. Сегодня кредитные организации периодически банкротятся, попадают в сложные финансовые ситуации, а с сервера ЦБ цифровые деньги никуда не пропадут. Важно и то, что новым видом валюты можно расплачиваться даже там, где нет Интернета. Принцип офлайн-оплаты примерно такой же, как и в самолете: то есть транзакция пройдет, но с небольшой задержкой, когда появится связь.

Для предприятий

Юридические лица тоже будут в шоколаде.

– Во-первых, мгновенная скорость прохождения операции, поскольку она проходит на одном сервере, – загибает палец Андрей Шалаев. – Во-вторых, снижена комиссия за расчеты. В-третьих, можно обозначить условия оплаты, что дает целевое использование денег. Если у предприятия есть филиал, которому переводят средства, допустим, для выплаты зарплаты сотрудникам, то это юридическое лицо не сможет их потратить на пополнение оборотных средств.

Правда, пока непонятно, могут ли суды налагать арест на смарт-контракт, если он предусматривает выплату зарплаты. Поэтому законодательство еще будет дорабатываться.  

Директор филиала АО «Открытие Брокер» считает, что в будущем цифровой рубль может использоваться компаниями для международных расчетов, минуя конкретные коммерческие банки. Эти операции могут проходить между центральными банками стран.

В свою очередь директор Института социально-экономических исследований Финансового университета при правительстве РФ Алексей Зубец уточняет, что цифровой рубль мог бы приниматься в других странах в рамках межправительственных соглашений, а если он будет привязан к золоту, то может стать средством международных расчетов.

Государство также выигрывает от новой формы денег. В ЦБ считают, что таким образом удастся сократить затраты на осуществление бюджетных платежей, ведь они тоже проходят через коммерческие банки. Государство может с помощью смарт-контрактов отслеживать целевое использование материнского капитала и других бюджетных субвенций.

О минусах

Теперь поговорим о минусах. Самый очевидный среди них для граждан заключается в том, что цифровой рубль не является средством накопления. На него нельзя начислять проценты.

И если у продавцов и поставщиков услуг не будет стимула предлагать гражданам за цифровые рубли скидки, то они не станут пользоваться цифровой валютой.

Теряют прибыль и банки. Когда их клиенты переведут часть своих средств с обычных счетов на цифровые, кредитным учреждениям нечем будет выдавать ссуды, ведь цифровыми рублями это делать нельзя. Между тем банки тратят ресурсы на открытие цифровых кошельков, поэтому должны придумать, как компенсировать недополученную прибыль. 

Первое, что приходит на ум, – поднять ставки по кредитам.

– Если банки на это пойдут, регулятор задаст им вопрос, – предполагает Андрей Шалаев. – А если поднимут отдельные банки, им придется конкурировать с остальными. В итоге ставки снизятся до среднерыночного уровня. Поэтому способы, с помощью которых банки могут зарабатывать, еще прорабатываются. Возможно, это будут операции перевода из цифрового рубля в безналичные или смарт-контракты по низким ценам.

– Скорее всего, банки будут смешивать продукты, – прогнозирует Алексей Зубец. – Когда вы заходите в банковское приложение на телефоне, там их масса. Возможно, наличие цифрового рубля будет одной из опций, которая не прибавит дополнительных издержек банку, и комиссия за присоединение к цифровому рублю будет несущественной и не повлияет на экономику этого бизнеса.

В общем, нерешенных вопросов еще много. А ЦБ пока успокаивает банки, обещая не допустить негативных последствий из-за того, что обычные деньги перетекут в цифровые.

Не меньше 20 стран сегодня тестируют цифровую валюту, наиболее далеко продвинулся в этом Китай. А вот в США введение цифрового доллара пока не планируется. Этому способствует сильное финансовое лобби, которое не хочет, чтобы деньги уходили из банков на платформу ФРС.

Участники проекта

В пилоте примут участие порядка 600 физлиц и 13 кредитных организаций: Альфа-банк, банк «ДОМ.РФ», Ингосстрах Банк, ВТБ, Газпромбанк, Киви Банк, банк «Ак Барс», МТС-банк, Промсвязьбанк, Совкомбанк, банк «Синара», Росбанк и Транскапиталбанк.

Тестировать оплату будут 30 торгово-сервисных предприятий в 11 городах.

Тарифы

Платежи и переводы цифровых рублей для граждан будут полностью бесплатными. Тариф для бизнеса за прием оплаты товаров и услуг цифровыми рублями составит 0,3% от суммы платежа (но не более 1,5 тыс. рублей). При этом тариф для компаний, предоставляющих жилищно-коммунальные услуги, будет 0,2%, но не более 10 рублей. Комиссия за переводы между юридическими лицами составит 15 рублей за операцию. Эти тарифы начнут действовать с 1 января 2025 года. Пока же установлен льготный период, когда все операции с цифровыми рублями на платформе Банка России будут проводиться бесплатно.