Жизнь взаймы

Какое-то время назад принято было, говоря о растущем благосостоянии граждан, приводить в качестве доказательства растущую покупательную способность. Мол, вон как граждане живут хорошо, бытовую технику сметают с полок, машины меняют как перчатки. Вроде бы логично – если люди покупают больше и больше, значит, они получают больше и больше. Следовательно, и живут лучше и лучше…
Между тем рядом с цифрой прогрессирующей покупательной способности хорошо было бы приводить данные по закредитованности населения. И тогда сразу ясно было бы, что куплено на свои кровные, заработанные, а что – на взятое в долг под проценты. Но цифры эти никто не приводит. Ибо тогда лепота не получается…

Долги наши

По данным краевого управления службы судебных приставов, за 10 месяцев 2013 года жители края накопили просроченной задолженности перед банками и иными кредитными организациями на 26 миллиардов 600 миллионов рублей. Чтобы понимать, много это или мало, поясним: доходная часть бюджета края на 2014 год по плану составит 65 миллиардов 900 миллионов рублей. То есть долги населения по кредитам составляют около половины всего краевого бюджета.

И долги эти прогрессируют: в прошлом году они были меньше на 1 миллиард 700 миллионов рублей. И исполнительных производств, а следовательно должников, было меньше.

С ипотекой, темпами роста которой было принято гордиться, ситуация такова: на сегодняшний день у судебных приставов в работе 274 исполнительных производства о выселении граждан из квартир за долги по ипотеке. А 124 должника уже выселены.

Можно только попытаться представить себе, каково это: сначала радость от новоселья, потом – начавшиеся проблемы, исчезновение каких-то доходов, на которых держались все расчеты, долги, требования банка, суд и в конце концов громовой стук в дверь: «Судебные приставы!» Не дай бог…

Первая доза - бесплатно

Жизнь полна плохих кредитных историй. Мой старинный товарищ, назовем его Борис, сейчас в долгах как в шелках.

– Началось с того, что брал небольшие кредиты – 15-20 тысяч. Отдавал. Как я сейчас понимаю, это будто у наркоманов: первая доза бесплатно, – горько рассказывает он. – Отдавать кредиты казалось легко, и я втянулся. Недавно попытался посчитать все кредиты и сбился со счета. Первые брал для жизни, а последние – чтобы платить по первым. Живу теперь так: сначала думаешь, как платить кредит, а уже потом - как купить себе что-нибудь поесть. Или одежду. Или за квартиру заплатить. Вот за квартиру у меня не плачено уже несколько месяцев. А по кредитам у меня просрочек больших нет. Чувствую, что погасить кредит невозможно, так и буду тянуть лямку, буду с кредитами долго-долго, а может, и всегда.

Еще одна ловушка – поручительство. От нее, как от сумы и тюрьмы, не зарекайся. Руководитель барнаульского бюро юристов «Ол райт» Роман Майзенгер, которого мы попросили прокомментировать ситуацию с кредитами, на вопрос о поручителях засмеялся:

– Я сам, ваш покорный слуга, выступил поручителем! Моя родная сестра жила с парнем, которому понадобился кредит. Она уговорила меня, и я, обладая определенными знаниями и навыками, пошел в банк и стал поручителем. Прошло три года – и вот жениха нет, остались только долги, исполнительное производство, по которому я рассчитываюсь по кредиту.

(Кстати, за подобными историями нам в редакции «АП» далеко ходить не надо – один из наших сотрудников также по доброте выступил поручителем другой сотрудницы и… теперь именно с него выколачивают долг.)

Если кто-то считает, что при возникновении задолженности по кредиту банки будут в первую очередь взыскивать ее с должника, это ошибка: ответственность в этом случае солидарная, так что банки будут взыскивать ее с того, кого поймают. Иногда в прямом смысле: заемщик пускается в бега, а поручитель и не догадывается о проблемах. Пока к нему не приходят приставы…

Барнаульская пенсионерка Елена Михайловна уже три года делит свою пенсию с банком почти пополам. На свою беду, она выступила поручителем и теперь своими деньгами погашает чужой долг.

– Я никогда ни за кого не ручалась и всем знакомым не советовала. Но тут мне очень жалко стало мать-одиночку одну, – горестно рассказывает Елена Михайловна. – Ей нужны были деньги для развития бизнеса. И она через своего знакомого решила на развитие бизнеса взять кредит. А получилось, что этот знакомый оформлял кредит не на себя. Там я не одна была поручителем, но долг требуют только с меня. Я же пенсионерка – приставам проще всего удержать деньги с меня, у меня же пенсия на почту приходит. Так уже почти три года плачу. И ничего не сделаешь. Уже потом я узнала, что сумму можно было уменьшить, если бы посоветовалась с юристом. Но это же тоже деньги. А откуда они у пенсионера? Историй, как моя, я знаю теперь много. Приходит внучок: «Бабушка, помоги. Тебе только подписать». Бабушка поручилась, а внучок… Ну, может, и без злого умысла – так сложилось… Я для себя такой вывод сделала: если занял кому денег, забудь про них навсегда.

Любое неверное движение может в прямом смысле слова стоить вам денег, нервов, здоровья, как в случае с жительницей Барнаула Еленой. В доме шел ремонт, более-менее срочно требовалась на кухню варочная панель.

– Зашли в магазин, увидели, что можно ее купить прямо сейчас в кредит, купили, – рассказывает Елена. – А потом у нас деньги появились и мы на второй месяц внесли всю сумму, досрочно погасили кредит.

Тут тонкость. Некоторые кредиты погашаются так: открывается счет, на который заемщик в означенный день кладет определенную сумму, а банк через день-два эту сумму списывает. Елена, положив на счет сумму всего оставшегося долга, не уведомила банк о том, что намерена досрочно погасить кредит. Банк то ли не понял, а то ли не захотел ее понять и продолжал снимать со счета деньги в размере ежемесячного платежа. В результате образовался долг, а потом еще и штраф. Сумма, которую, по мнению банка, должна Елена, скоро будет вполне сопоставима с суммой кредита. Елена пишет разные заявления, доказывает свое. Банк – свое. Возможности банка при этом неизмеримо больше возможностей издерганной женщины: телефонные звонки и СМС с требованиями оплатить кредит поступают днем и ночью. А недавно штраф снова увеличился – сразу на тысячу рублей.

Если откровенно...

Мы не называем фамилии наших героев по простой причине – людям стыдно, неловко. Будто не их облапошили, а они. Психологически эта неловкость понятна: кредитные соблазны играют на человеческих слабостях. Взрослым людям неудобно рассказывать, что они купились на яркие рекламные буклеты как малые дети. В результате люди переживают свои беды наедине с собой. Эту странную особенность отмечают и психологи.

– С кредитными историями люди крайне редко приходят в наш кризисный центр, и по этому поводу много сожаления, – говорит психолог кризисного центра для женщин Светлана Чернодарова. – В моей практике такой случай был только один: женщина потеряла из-за долгов по кредиту квартиру. Но и то она пришла не по этому, а по другому, просто в разговоре выяснилось. Здесь что можно дать – только поддержку. Если уж так случилось – не оставлять человека с этим наедине. В кризисном центре есть услуги психологов, они бесплатны.

Банки охотятся за деньгами, а жертвами становятся люди

При подготовке материала я опросил немало народа. Есть те, кто твердо старается жить по средствам и придерживается правила «лучше накопить за три-четыре месяца, чем жить в долг». Но немало есть и тех, чей кредитный опыт пока внушает только позитив. Бодрый молодой человек рассказывал, например, что уже взял пять кредитов: отдавал один – брал другой. Так купил себе телевизор, мебель, компьютер. Еще один молодой человек рассказал, что в кредит приобрел компьютер домой и ноутбук на работу. Правда, погашать долг помогают родители.

«Жить надо сегодня», – бодро говорили мне те, кто пока не хлебнул кредитного лиха. И ладно, пусть им повезет.

Почему люди берут кредиты? Когда человек решается взять кредит в банке, чего в этом решении больше – трезвого экономического расчета или отчаянного желания начать наконец жить как люди, стать одним из членов легендарного общества потребления, которое так манит своим блеском, легкой, красивой, беззаботной жизнью?

Наверняка играет свою роль и избыток предложения. Объявления о кредитах, ссудах, рассрочках встречают нас везде. Процедура получения кредита облегчена до предела, а если точнее – до беспредела. Есть даже такой вид услуг: кредиты людям с плохой кредитной историей. Очевидно, что это для тех, у кого уже есть долги, очевидно, что это отчаянная попытка рассчитаться хоть с кем-то, очевидно и то, что человек ни с кем не рассчитается и только еще глубже провалится в долговую яму.

Да, есть те, кому наплевать, они делают все новые и новые долги, руководствуясь принципом: «А что с меня возьмешь, кроме анализов?!» А взять и правда нечего: в краевом управлении ФССП (судебные приставы) нам привели данные – от общей суммы долга вернуть в 2013 году удалось 13,5 процента. В отношении остальных «совершаются исполнительные действия» – ищут имущество, ищут самого должника.

Однако есть те, для кого долги непосильным грузом висят на совести. Банки охотятся за деньгами, но жертвами становятся люди. Кредиты все чаще делаются причинами настоящих трагедий. Газетные заголовки говорят сами за себя: «Мужчина повесился из-за долга по кредиту в 400 тысяч» – это случилось в июле в Красноярске, «Двойное самоубийство за долги банку» – это в августе в Иркутске муж с женой повесились из-за долга почти в миллион, «Новосибирец спрыгнул с Коммунального моста из-за долгов по кредитам» – это в ноябре. На Алтае последнее самоубийство из-за кредита, о котором писали в СМИ, случилось в августе 2008 года – тогда в Рубцовске из-за долгов застрелился инкассатор. С тех пор до крайности не доходило. А может, просто не указывали долги как мотив?

Куда идём?

По данным газеты «Коммерсантъ», на июль 2013 года в России кредитов выдано почти на 9 триллионов рублей. «Всего с невыплаченными кредитами живут 34 миллиона человек. Это 45 процентов экономически активного населения. В некоторых регионах доля экономически активного населения, получившего кредиты, близка к 100 процентам. Это Челябинская, Свердловская, Кемеровская области, Башкирия, Хабаровский край», – пишет это издание.

На состоявшемся в ноябре IV Международном конгрессе «Рынок взыскания задолженности. Тренды и перспективы» (одно название-то какое!) были приведены такие цифры: около 50 процентов россиян уже имеют по два кредита! По оценкам коллекторов, «большая кредитная нагрузка негативно сказывается на платежеспособности заемщиков».

Спасти ситуацию мог бы закон о банкротстве физических лиц. Такой закон есть, например, в США, он предусматривает два варианта развития событий – либо вам списывают долг, но вы лишаетесь своего имущества, либо вам оставляют имущество, но вы выплачиваете долг в течение какого-то времени. Примерно по этой же схеме должен был работать и российский закон: реструктуризация долгов, например, на пять лет, а если она невозможна – признание должника банкротом и продажа его имущества. Да, процедура малоприятная, стыдная, но хотя бы жив останешься и бегать не придется. Этот документ помог бы не только кредитным должникам, но и тем, кто накопил задолженность по ЖКХ.

Но законопроект завис между первым и вторым чтениями. У депутатов Госдумы нашлись дела поважнее. К тому же законопроект уже изменился: если прежде предполагалось, что законопроект коснется граждан с долгами свыше 50 тысяч рублей (а таких в России более двух миллионов), то по уже внесенным изменениям долг должен быть более 200 тысяч рублей. Свои интересы в законопроекте активно лоббируют банки, коллекторы и другие структуры, одни только должники, в чьих интересах он вроде бы и замысливался, остаются вне дискуссии.

В итоге вся надежда на уроки финансовой грамотности – в этом учебном году их в качестве эксперимента ввели в пяти регионах России.

Знай и помни

* Кредитные проблемы – от юридической неграмотности и чрезмерной самоуверенности. Психологи отмечают, что немного пессимизма в данной ситуации не помешало бы.

* Подумайте, а так ли стабилен ваш доход? Не грозят ли вашему предприятию потрясения? Действительно ли вам нужна эта кухня или этот холодильник?

* Если решили, что все-таки да, нужна, не постесняйтесь взять предлагаемый вам банком договор и отнести его для экспертизы юристу. Это будет стоить вам 300-400 рублей, но, вполне вероятно, убережет от проблем, которые стоят десятки и даже сотни тысяч.

* Даже если вы уже попали в долговую яму, не бойтесь судиться.

* Нужно помнить, что быстрый кредит – самый дорогой кредит. Если кредит легко взять, то он, скорее всего, обойдется вам очень дорого.