ПРОТИВ ЛОМА ЕСТЬ ПРИЕМЫ

У банковской клиентуры из народа пробуждается гражданское самосознание. Значительно выросло число судебных исков со стороны заемщиков. За год – примерно в два раза. Это данные Алтайского долгового кризисного консультационного центра (АДККЦ).

Отдай и не греши? Не спеши!

«Алтайка» неоднократно рассказывала о непомерной тяжести ситуаций, в которых оказываются кредитные должники. И как у кредитора получается загнать человека в
безысходный угол. Но это лишь на первый взгляд правильно, когда говорят, что против лома нет приема. Предлагаю вашему вниманию несколько советов от начальника юридического отдела АДККЦ Кристины Cуднициной.

Перво-наперво следует помнить: самые важные пункты кредитных договоров зачастую написаны мелким шрифтом. Ознакомьтесь с ними прежде всего. Почти всегда речь там идет о страховке. А программы страхования некоторых банков предусматривают выплаты только в случае смерти клиента. За потерю трудоспособности и за получение заемщиком степени инвалидности банк, что называется, ответственности не несет. Но взносы удерживает стабильно.

Второе. Обратите внимание на очередность погашения денежных средств. Сначала должны списываться основной долг и проценты и лишь потом - пени, штрафы и неустойки. Обратный порядок приводит к неприятностям. Даже если вами допущена незначительная просрочка, вносимые суммы не уменьшат основной долг. Увы, он без оглядки пойдет в рост.

Кстати, о просроченных платежах. Бывает, указанные проценты за просрочку оборачиваются совсем не той ставкой, которая прописана в договоре. К примеру, 0,2 и 0,3% в день от просроченной суммы - это 73 и 109,5% годовых соответственно.

Третье. Если в первые дни после проступка клиента они (0,2 и 0,3%) начисляются на сумму просроченного платежа, то затем – держитесь за стул - на весь остаток долга. Именно поэтому «невинные» процентные дольки в итоге оборачиваются начислением многомиллионных неустоек. В особенности касаемо ипотечных кредитов.

Рекорд из практики упомянутого мною АДККЦ: с человека в одном из банков потребовали 120% годовых. И это по потребительскому кредиту!

Далее

Четвертое. Нередко кредитные договоры содержат пункты, начинающиеся со слов: «Я ознакомлен…», «Я даю свое согласие…», «Я уведомлен о том, что…» И далее могут перечисляться условия, малопонятные человеку, не имеющему к банковской сфере никакого отношения.

Так вот, мои дорогие читатели. Сотрудники банка обязаны давать подробные разъяснения по каждому подобному пункту. Это же касается и пункта об обязанности заемщика нести расходы, связанные с банковскими операциями. В общем, всегда уточняйте размеры и периодичность таких расходов.

Пятое. Опять же случай из жизни. Договор ипотеки одного из клиентов АДККЦ содержал следующий пункт. Обязанность вносить платежи не позднее 10-го числа каждого месяца. Знакомая ситуация? Ну да, и я говорю: прямо как в коммуналке.

Но тогда заемщик обратил-таки внимание банковского клерка на проблему. Мол, у него в конторе зарплату выдают после 20-го числа. Что вы думаете?!

- Будете вносить, как сможете, - щедро определила девица за банковской стойкой.

Бедолага поступил, как ему и присоветовали. И тревога внутри не ворохнулась. Платил по мере перегона денег на зарплатную карту. Стоит ли говорить, что серьёзная пеня за просрочку стала для него большой неожиданностью.

Шестое. На первый взгляд - сущая «мелочь». Допустим, некоторые кредитные договоры предполагают согласие клиента на передачу его персональных данных сторонним организациям. Но, подписывая бумагу, вы автоматически соглашаетесь с определенной «головной болью». Допустишь просрочку, и долг могут продать коллекторам. Вести работу по взысканию будут уже они, а не сотрудники банка. И, поверьте на слово, в большинстве случаев это уже боль зубная.

Это еще не все

Седьмое. Безакцептное списание средств с карты (то есть без подачи предварительного заявления владельца) - тоже довольно распространенное условие договора. Это означает: средства с карты в счет погашения долга списываются автоматически, что не всегда удобно. К примеру, если на кредитную карту поступает заработная плата.

Вот цитата из действующего кредитного договора одного из банков: «…Я также предоставляю банку право безакцептного списания денежных средств, находящихся на моем банковском счете (в том числе (!) любых ошибочно зачисленных мною сумм), в погашение моей задолженности перед банком по возврату кредита, уплате %, комиссионного вознаграждения (!), повышенных процентов (!) и неустойки». Думаю, этот пункт даже не нуждается в комментариях.

Восьмое. Ни в коем случае кредитный договор не должен предусматривать возможность банка повышать процентную ставку в одностороннем порядке.

В данном отношении (со ссылкой на публикацию в газете «Ваше дело») хочу напомнить о прошлогоднем решении президиума Высшего арбитражного суда (ВАС) России. Где значится, что кредитные организации не вправе в одностороннем порядке повышать физическим лицам процентные ставки по кредитам и начислять пени за просроченные платежи. В разных российских регионах положительные решения в пользу заемщиков выносили суды и более низкой инстанции.

Похожие прецеденты случались и на Алтае. В марте текущего года заемщик в суде Октябрьского района Барнаула добился от банка возмещения в 70 тыс. руб. за незаконное взимание комиссии за ведение ссудного счета.

И последнее. Самая слабая сторона потребителя - пластиковая карта. Клиент, по сути, не видит «живых» денег и, рассчитываясь «пластиком», тратит средства гораздо активнее. По мнению юриста Кристины Суднициной, элементарно, но факт. Эту особенность давно и прекрасно подметили банковские аналитики и, разумеется, обращают ее в свою пользу. Заемщики, имейте в виду!