ПОКА ГРОМ НЕ ГРЯНЕТ

Он функционирует в основном за счет роста или стагнации потребительского рынка, и страхование большей частью носит вмененный характер. Но, с другой стороны, секторы агрострахования, личного страхования и страхования гражданской ответственности потенциально могут пойти в ближайшее время в рост.

Напомним, что за 2009 год страховой рынок края сократился на 43% и по темпам падения вошел в тройку худших в стране. В текущем году страховщики чувствуют себя заметно лучше. Официальная статистика первого полугодия появится только в августе. Тогда можно будет говорить об этом с цифрами в руках. Но уже понятно, что рынок хотя и прекратил падение, но от кризиса еще не до конца оправился. Несмотря на относительный рост сборов, у многих ведущих компаний они пока отстают от выплат.

Впрочем, всегда в кризисные годы уровень выплат у страховщиков возрастает. Это связано отчасти с ростом попыток мошенничества, отчасти с тем, что мелкие убытки страхователи в хорошие годы могут не заявлять, не желая ввязываться в длительную волокиту со страховой фирмой. А когда начинают считать каждую копейку, то заявляют все убытки и по полной программе. В частности, региональный филиал «Росгосстрах» это ощутил на себе: выросло и количество страховых случаев, и суммы, предъявляемые к возмещению. Например, пришлось выплатить одному агрохолдингу на территории края за сгоревший комбайн «Джон Дир» более 7 млн. руб.

Факторы оживления

По мнению экспертов, рынок страховых услуг в регионе развит слабо и больше ориентирован на "вмененку". То есть по своей воле у нас мало людей страхуется, но вынуждены это делать, чтобы получить другую услугу, например, кредит в банке. Поэтому увеличение объемов кредитования банковской системы в первом полугодии стало одним из факторов оживления рынка страхования.

Вторым фактором можно назвать рост потребительского спроса на недвижимость и автотранспорт. Все увидели, как удачно стартовала программа утилизации автохлама, что оживило продажи новых машин. Банки стали активнее кредитовать ипотеку, несколько снижать ставки. Насколько эти тенденции сохранятся, прогнозировать сложно. Но пока страховщики настроены оптимистично.

Зато их тревожит закончившийся эффект увеличения региональных коэффициентов по ОСАГО. Напомним, что во втором квартале 2009 года были увеличены территориальные коэффициенты. Это дало страховщикам дополнительный поток сборов по автогражданке. Но рост закончился к концу марта 2010 года. Кроме того, почти исчерпан эффект накопленной скидки (аккуратный водитель, который не совершал аварий, ежегодно получает пятипроцентную скидку к базовому тарифу до тех пор, пока она не достигнет 50 %). И все же страховщики еще планируют подсобрать денежек с водителей в ближайшем будущем, если парламентарии (как они обещают) увеличат ответственность по ОСАГО до 500 тыс. Видимо, рост будет поэтапным, иначе придется резко поднять тариф, что может вызвать социальные волнения.

Законодатели также обещают ускорить принятие закона об опасных производственных объектах. Четыре года его не могли принять из-за сопротивления промышленного лобби, которое говорило, что страхование увеличит себестоимость продукции. Хотя, по оценке страховщиков, эти затраты составят в структуре себестоимости сотые доли процента. Но после аварий на Саяно-Шушенской ГЭС и на шахте «Распадская» всем стало понятно, что затягивать этот вопрос нельзя. По последней информации, закон вступит в действие с 1 июля 2011 года. Параллельно правительство стремится уйти от лицензирования каких-либо видов деятельности и перейти к страхованию ответственности. Сейчас рекомендованы к принятию законы по шести видам деятельности, которые позволят перейти от лицензирования к страхованию ответственности перед потребителями членов саморегулируемых организаций. Поэтому сегмент страхования ответственности не погибающий, а достаточно перспективный со следующего года.

Самый большой сегмент страхового рынка – имущественное страхование. Тем не менее ему еще есть куда расти. Добровольно объекты недвижимости в Алтайском крае страхуют мало. Если в отдельных субъектах Федерации на европейской части доля застрахованной недвижимости рядовых граждан и объектов малого бизнеса доходит до 70 %, то в нашем - менее 5 %. Между тем есть яркие примеры в Алтайском крае, подтверждающие полезность имущественного страхования. Не так давно на Алтае сгорело деревообрабатывающее производство, но предприниматель получил возмещение 3 млн. рублей и смог рассчитаться с банком-кредитором.

Исчезающий сегмент

Раньше на статистику сильно влиял рынок агрострахования. Объемы сборов в Алтайском крае доходили до 1,5 млрд. рублей в год - это одни из самых больших среди регионов России. Но давайте признаем, что они обеспечивались в основном за счет фиктивных договоров, направленных на получение федеральной (40%) и краевой (10 %) субсидий. До сельхозпредприятий, за которых страховой взнос обычно уплачивали страховщики, когда наступал страховой случай, реально доходило от 30 до 15 % выплат.

Но в прошлом году государство вообще не выделило субсидии, в 2010 году – лишь незначительную сумму. Это привело к тому, что сегмент почти исчез. Договоры агрострахования сегодня единичны и заключены по требованию банков-кредиторов.

Реально застраховано в России не более 20% площадей, в Алтайском крае – меньше 10 %.

Ситуация может измениться, когда русский мужик начнет креститься до того, как грянет гром. Да и гром, то есть засуха, в нашем регионе случается не так часто.

К тому же крестьяне надеются, что если летнее солнце подпортит посевы, то государство окажет безвозмездную помощь. Во всяком случае правительство уже пообещало выплатить компенсацию пострадавшим от жары регионам европейской части.

В ожидании стабильности

В личном страховании на территории Алтайского края преобладает страхование от энцефалитного клеща, но этот сегмент, понятно, занят в теплое время года. А вот добровольное медстрахование опять же не получило широкого распространения. И в основном используется так называемый депозитный вариант, когда работодатель договаривается со страховщиком о фиксированной сумме, которую он получает за обслуживание договора ДМС.

Между тем страховщиков не покидает надежда, что рано или поздно в крае будут популярными так называемые рисковые договоры ДМС. Поскольку платные медицинские услуги все больше востребованы работающими гражданами.

Страхование жизни составляет основу любого цивилизованного рынка страхования. Потому что это позволяет страховой компании аккумулировать длинные деньги, необходимые для формирования долгосрочных резервов. Резервы можно вложить в инвестиционные фонды и больше зарабатывать на них, чем на разнице между сборами и выплатами. Если в советские годы большинство имело полис страхования жизни, то в современной России таких единицы.

Однозначно этот сегмент будет возрождаться, когда наступит макроэкономическая стабильность. Как только опережающими темпами начнет расти накопительное страхование жизни, можно без всяких аналитиков сказать, что экономика страны уверенно растет, инфляция снижается, а люди готовы делать длительные накопления.

Это понимают и нерезиденты. В период кризиса иностранные компании демонстративно покинули российский рынок. Но они, образно говоря, стоят на границе и ждут. Им зайти и откусить от нашего рынка пару-тройку миллиардов долларов ничего не стоит. Впрочем, для рядовых граждан – это хорошо, так как любой рост конкуренции заставляет производителям услуг предлагать лучшие условия.

P.S. Автор благодарит за помощь в подготовке материала Дмитрия Тюнина, директора филиала “Росгосстрах” в Алтайском крае.