НУ ХОТЬ НЕ БЕСКОНЕЧНАЯ - ДОЛЯ ИПОТЕЧНАЯ…

На прошлой неделе губернатор Александр Карлин подписал соглашение об оказании помощи заемщикам кредитов по ипотеке (см. «АП» от 24 июля) из числа тех, кто волей обстоятельств оказался в затруднительном финансовом положении. Таким образом, получила поддержку программа, позволяющая ипотечным заемщикам удержаться на плаву и не потерять свое жилье. Подробности - от генерального директора «Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» (Москва) Андрея Языкова. 

Подоплека

- Андрей Дмитриевич, общая картина более-менее ясна: где ипотека, там и проблемы. Но хорошо бы добавить несколько штрихов. Так сказать, для полноты восприятия. Предлагаю начать с подоплеки.

- Тогда зайду издалека. Для большинства россиян решение жилищного вопроса стало возможным именно после широкого развития ипотеки. Но, покупая квартиру в кредит, мало кто предполагал, что с его выплатой могут возникнуть сложности. Ведь каждый из нас рассчитывает на стабильный доход в длительной перспективе. А кризис повлиял на развитие экономики страны и, как следствие, на доходы россиян. Что, конечно же, сказалось на возможности заёмщиков исполнять свои финансовые обязательства. Отсюда и проблемы.

- Помнится, банки тогда повели себя довольно предсказуемо…

- Изначально банки заявляли очень жесткую позицию: максимально быстро вернуть вложенные средства. А это означает выселение ипотетчика-должника из квартиры и взыскание с него кредита. Суды оказались завалены исками… А наша практика доказала – гораздо полезнее и выгоднее помочь заемщику пережить трудный период, нежели рубить сплеча.

- С какого времени поддержка работает в полном формате?

- В декабре 2008 года правительство приняло решение о разработке госпрограммы. Для ее реализации создано наше агентство – открытое акционерное общество «АРИЖК». С февраля 2009 года проект начал действовать в полном объеме. Правда, несколько раз условия уточнялись. Подчеркну, для России – это первый ипотечный кризис, и на тот момент ни у кого не было готовых рецептов выхода из него.

- А если привычно посмотреть на Запад?

- Напрямую применить западный опыт невозможно, так как российский рынок в некоторых вопросах принципиально отличается. Пути приходилось искать самостоятельно. К августу 2009 года мы получили сбалансированный стандарт.

И опыт – сын ошибок трудных…

- На ошибках учатся. В том числе ипотечные заемщики. Какие уроки преподнесла жизнь?

- Главный – низкая финансовая грамотность населения. Как в момент получения ипотечного кредита, так и в момент возникновения проблем. Часто люди попадают в просрочку из-за того, что доходы, на которые они рассчитывали, в кризис вдруг исчезли. Премии там, бонусы…

- Мне кажется, еще хуже закредитованность заемщика.

- Да, когда он кроме ипотеки тянет на себе кредит на ремонт квартиры, на покупку автомобиля и т. п. Но самое печальное, что граждане, сталкиваясь со сложностями, сразу отключают телефоны, прячутся от кредиторов. Чем, кстати, только ухудшают положение. Раздосадованный кредитор начинает причесывать всех под одну гребенку.

- Идет в суд?

- В суд… Второй житейский урок – недостаточная социальная ответственность бизнеса. Массовые увольнения на некоторых предприятиях зачастую предотвращались лишь под давлением со стороны правительства, и люди сохранили хоть какую-то работу. Сейчас другая беда. Иные хозяева, пользуясь недостатком рабочих мест на рынке труда, находят причины удерживать низкую зарплату. Причем на тех должностях, которые до кризиса оплачивались достаточно высоко.

- Ну, богатые тоже плачут…

- Не только. Рано или поздно любому заемщику придется платить и по ипотечному кредиту, и возмещать кредитору его потери кризисного периода. Пусть и растянутые во времени. А это почти всегда приводит к увеличению финансовой нагрузки. Новые же доходы человека, как показывает статистика, на 20-30 процентов ниже докризисных.

- Значит?

- Существует риск, что ипотетчик вновь попадет в просрочку. Соответственно, чем больше заемщиков восстанавливается, тем меньше потребности в тех мерах, которые мы сейчас с вами обсуждаем.

Условия

- Расскажите об условиях участия в программе.

- Самое главное, что дает наша программа, - это время. Время для поиска работы и восстановления платежеспособности. А мы выдаем человеку заем, равный его годовым ипотечным платежам. Таким образом, в течение года погашаем за него ипотеку, а тот – проценты по фактически использованным средствам.

- Хорошо, завершится год, и ему придется раскошелиться сразу на два фронта.

- Платить нужно везде и всегда. Однако гражданин в это время спокойно, без нервов ищет работу и платит минимальные проценты… Причем интересный момент: примерно 20 процентов заемщиков теперь обращаются к нам заранее.

- Умнеем помаленьку…

- А почему со вздохом?

- Так ведь тоже ипотетчик…

- Понятно… Говорю серьезно: «кризисная терапия» не прошла даром. Зачастую труженики получают еще только предварительные уведомления о сокращении или о переводе на неполную рабочую неделю и сразу обращаются в представительства агентства.

- Постучу-ка я по дереву… И как их там принимают?

- Получив согласие на выделение помощи, люди решают основные вопросы, связанные с трудоустройством. Без нервозности и лишней суеты. И очень многие, надо заметить, успевают определиться даже вне программы.

Раз - и отказ!

- А в случае отрицательного ответа с вашей стороны?

- Мы отказываем примерно в 20 процентах случаев. Однако нужно понимать, что процент отказов никогда не сойдет до нуля, поскольку принимаются все заявления. Даже если заемщик заведомо не проходит по условиям программы. Это делается для отслеживания узких мест в стандарте реструктуризации и оперативной его корректировки. В среднем после нее число участников программы возрастает.

- Самое распространенное основание сказать клиенту «нет»?

- Не единственное жилье.

- Выходит, хитрецов примерно столько же, сколько и особо осторожных?

- Хватает (улыбается)… У нас твердая установка: человек должен сам решать свои проблемы. А мы лишь стараемся создать для этого все условия по-настоящему нуждающимся.  

Повторюсь, даем время и пониженную финансовую нагрузку.

- А если не получилось?

- Если времени не хватило, а объективные причины помешали заемщику встать на ноги, мы готовы пойти на повторную реструктуризацию. На еще более мягких условиях. При проведении повторной реструктуризации увеличения долговой нагрузки происходить не будет. Понятно: в случае начисления процентов стоимость кредита станет слишком высокой. А так как получение дохода не является нашей целью, то мы стараемся смягчать условия проведения реструктуризации.

Очень важный момент: примерно 10 процентов заемщиков досрочно отказываются от помощи, так как находят работу. Из остальных первый платеж самостоятельно нам и банку сделали 87 процентов граждан... Да мы и сами всем говорим: «Чем быстрее вы определитесь, тем ниже финансовая нагрузка по итогу». Допустим, хватило шести месяцев, значит, оплата будет всего три процента.

- Но ведь бывает и так: и работу вроде нашел, а на сердце тревожно.

- Пусть и нашел. Можно продолжать пользоваться поддержкой. Я уже упоминал, что новое дело иногда оказывается нестабильным. Зачем же прерывать период помощи?! Есть работа – закрепись.

- Как-то уж больно гладко получается…

- Статистическая отчетность показывает: программа эффективна. Понятно, что статистика еще неполная. Мы говорим, что «87 процентов заемщиков сделали первый платеж по завершении периода помощи». Вполне вероятно, проблемы у людей в какой-то момент снова возникнут, продолжатся… Но! Первые результаты явно позитивные.

- Андрей Дмитриевич, помнится, недавно именно в позитивном аспекте вы упомянули наш регион. Мол, есть у «АРИЖК» положительный опыт и на Алтае.

- Да, на примере компании «Алтайвагон» в Новоалтайске… Честно сказать, Новоалтайск оказался для нас очень трудным городом. В прошлом году в связи с сокращениями на предприятии было много обращений. Не скрою, пришлось принимать чрезвычайно сложные решения. Например, вообще освобождать заводчан от платежей на период помощи. Однако руководители нашли выход, и люди вернулись на рабочие места... Многие не верили в благоприятный исход. За критикой в наш адрес дело не стало. Дескать, мы только усугубляем проблему. Но факт налицо - люди трудятся, получают достойную зарплату, добросовестно платят по счетам. Чего и всем желаю.

Кстати

Генеральный директор «АИЖК» Александр Семеняка:

- Мы считаем, что ситуация по проблемным ипотечным кредитам стабилизировалась в первом квартале 2010 года. Тенденция такова: заявок о финансовой поддержке становится все меньше. У нас программа будет действовать до конца текущего года. Предварительно могу сказать следующее. Нормализация положения пока не предполагает продолжения программы в следующем году. Но это не означает общего ее сворачивания. Вполне возможно, мы рассмотрим какие-то иные формы поддержки заемщиков. Необязательно в формате стабилизационного займа.

В блокнот заемщику

Пять шагов по реструктуризации ипотечного кредита

1. Узнать подробнее о программе реструктуризации «АРИЖК» по телефону «горячей линии»: 8-800-700-700-2.

2. Обратиться к вашему кредитору или агенту по реструктуризации по месту жительства.

3. Собрать необходимые документы.

4. Дождаться уведомления о решении и заключить необходимые договоры.

5. Получить денежные средства (заем).

В случае принятия положительного решения вам нужно будет подписать пакет документов у агента «АРИЖК» в регионе (как его найти, подскажут на «горячей линии»). Если среди собственников жилья есть несовершеннолетние, то нужно согласие органов опеки.

Документы

Обязательных документов на реструктуризацию всего восемь, и собрать их несложно. Дольше всего получается добыть справки из Росреестра. Это Федеральная служба государственной регистрации, кадастра и картографии (до 30 декабря 2008 г. - Федеральная регистрационная служба, или Росрегистрация). Вопрос займет пять рабочих дней. Итак нам нужны:

1. Анкета-заявление на реструктуризацию ипотечного кредита.

2. Копии паспортов (все страницы) заемщика и членов его семьи.

3. Копия вашей трудовой книжки.

4. При потере места работы вам потребуется документ, подтверждающий постановку на учет в центре занятости (биржа труда). С указанием размера выплаты пособия по безработице. При сохранении места работы - справка от работодателя по форме 2-НДФЛ за все прошедшие полные календарные месяцы 2009 г.

5. Справка от кредитора (по форме «АРИЖК»). С указанием сумм остатка долга, срока просроченной задолженности.

6. Выписка из Единого государственного реестра прав (ЕГРП) по жилому помещению – предмету залога (обращаться в Росреестр).

7. Выписка из ЕГРП «О правах отдельного лица на имеющиеся у него объекты недвижимого имущества» для вас и каждого члена вашей семьи, подтверждающая, что в собственности вашей семьи нет другого жилья (Росреестр).

8. Копия кредитного договора (договора займа) со всеми дополнительными соглашениями и копия закладной (при наличии).

Условия

Кредит можно реструктурировать, если:

1. Заемщик - гражданин РФ.

2. Жилье, купленное по ипотеке, - единственное для проживания.

3. Месячный доход (за вычетом ежемесячных платежей по кредиту) не превышает трех прожиточных минимумов (в каждом регионе) на каждого члена семьи.

4. Площадь ипотечного жилья: если проживает один человек - не больше 50 кв.м; если двое - до 35 кв. м на каждого, три и более - максимум по 30 кв. м. Для городских и сельских населенных пунктов: 70 кв. м - для одиноко проживающих, 60 кв. м - для двоих, 50 кв. м - для трех и более.

5. Ипотечный кредит предоставлен на улучшение жилищных условий заемщика либо граждан, которые не являются таковыми, но это их единственное жилье.

6. Кредитный договор заключен до
1 июля 2009 г.

Заемщик имеет следующее имущество:

- одно имущество, собственником которого являются дети (если право на него возникло до 1 июля 2009 г.),

- одно транспортное средство (не дороже 350 тыс. руб. по рыночной стоимости),

- недвижимое имущество, совокупная доля заемщика и его семьи на которое составляет менее 50%.