ВЕРА, НАДЕЖДА И… НЕЛЮБОВЬ

Рынок кредитования физических лиц заметно оживился. Банки охотнее работают с простыми гражданами. Но сказать «охотнее» вовсе не означает, что кредиторы стали проще, добрее, мягче. Случись неувязка, свою выгоду рвут с мясом, невзирая на обстоятельства.

С другой стороны, этакое потепление отношений «барина» с заемщиком вновь несколько притупило осторожность, присущую потребителю. Земляки подписываются под очевидно невыгодными условиями договоров. И снова разворачиваются финансовые трагедии, а за ними следуют верные спутники – человеческие горе и слезы. С них, житейских, и начну.

А счастье было так возможно…

Барнаульцы Вера и Аркадий официально расписались три года назад. А перед тем несколько лет прожили в гражданском браке. И я так себе понимаю, что у них было достаточно времени проверить прочность личных отношений.

Парень успешно вел бизнес (и, кстати, благополучно ведет по сию пору). Жена работала в государственном учреждении. В общем, легкая семейная идиллия без тучек на горизонте. А мирное, гармоничное бытие совершенно логично подразумевает какое-то продолжение по части благоустройства. Семейная пара, например, оформила квартиру в ипотечный кредит.

- Совсем скоро я ушла в декретный отпуск – родила малыша, - рассказывает Вера. - А потом… Мы развелись. Собрала ребенка и переехала к родителям. Но бывший муж тоже оставил ипотечную квартиру. По неизвестным причинам. Не сдал внаем, не продал – просто выехал, и жилье натурально осталось пустовать.

Разумеется, молодая мама не могла в одиночку и своевременно вносить платежи. Ведь размер каждого выходил почти вдвое больше, чем ежемесячное декретное пособие.

- Однажды уговорила Аркашу, мы объединили усилия и пытались продать эту обузу. Даже нашли покупателя, – продолжает собеседница. - Но реальная рыночная стоимость квартиры оказалась значительно ниже, чем величина банковских требований, и банк наложил вето на сделку.

В прошлом году представители кредитной организации подали исковое заявление в суд. Тот удовлетворил требования в отношении обоих супругов. Однако в исполнительном листе судебных приставов фигурируют банковские требования лишь в отношении Веры.

Какая логика?! Кидалово!

Аркадий? А на претензиях к Аркадию банк не настаивает. Причем, по имеющимся у меня данным, земляк имеет стабильный бизнес, еще одну квартиру и хорошую машину. Учитывая российские реалии, не могу исключить, что экс-супруг сумел-таки договориться со службой безопасности финансового учреждения.

Вера? Получается, Вера должна вернуть не только сумму основного долга, но и проценты. Их продолжат накручивать вплоть до дня реализации недвижимости. Таким образом, долг ежемесячно увеличивается примерно на 15 тыс. руб.

- Усматривать какую-либо логику в действиях мужчины мы не должны, - поясняют специалисты Алтайского долгового консультационного кризисного центра (АДККЦ). - И дело здесь даже не в моральном перекосе поведения бывшего мужа – оставил женщину и ребенка в чрезвычайно тяжелой ситуации. К сожалению, очень часто в практике встречаются аналогичные случаи, когда после развода супругов банкиры требуют возврата долгов именно с женщин.

По их словам, как правило, женщины имеют хоть и меньшие, но стабильные, «белые» заработки. По статистике, дамы чаще мужчин находят себе место в госструктурах. А вот бизнес и доходы сильных половин зачастую не легализованы. Взять тот же случай с Аркадием.

Подчеркну, де-факто – не на голодном пайке он сидит, но не платит алименты. Де-юре - у него нет никакого имущества – квартира, машина зарегистрированы на родителей. А где тонко, там и рвется. Поэтому банк и подал иск в отношении женщины.

Хорошего мало

Сегодня Вера находится, мягко говоря, не в самом лучшем финансовом положении. Вместе со всеми пенями и штрафами её долг составляет 2,2 млн. руб. Квартира, в которой она раньше проживала с мужем, оценена в 1,4 млн. Поэтому даже если жилье продадут, она все равно должна банку минимум 800 тыс. руб.

- Имеющаяся судебная практика по аналогичным случаям, скорее и к сожалению, неблагоприятная, - разъясняет начальник юридического отдела АДККЦ Кристина Судницина. - Несмотря на это, бороться нужно и должно. Во-первых, оспаривать требование кредитора о начислении процентов на дату реализации квартиры. Еще - просить суд снизить размер пеней и штрафов, ссылаясь на жизненные обстоятельства.

Во-вторых, по ее информации, для минимизации потерь нужно прилагать усилия к тому, чтобы жильё было реализовано или принято банком на баланс в максимально короткие сроки. А значит, необходимо теснее взаимодействовать с кредитором, с приставами, с торгующей организацией. Каким образом?

Не замыкайтесь на себе в первой обиде-отказе. Продолжайте мозолить глаза, трезвонить в колокола, апеллировать в высшие инстанции. Само собой, сила перед вами немереная - банк. А оный не предполагает подхода «чисто по-человечески». Его цель: увеличить причитающиеся выплаты, а жильё забрать себе по максимально низкой стоимости… Потому защищайтесь! Защищайтесь, дабы выйти из неблагоприятной ситуации, хотя бы с небольшими потерями.

Школа выживания

Совершенно логично возникает не только сочувствие к упомянутой женщине и её ребёнку, но и чисто русский вопрос: «Что делать?» И, конечно, желание обезопасить самих себя (чего уж скрывать-то). Итак, если вы подходите банку в качестве заемщика, как определить, подходит ли он вам – в качестве кредитора? Как свести финансовые риски к нулю?

Как сказал вначале, многие кредитные организации уже отчитываются о достижении докризисного уровня выдачи займов. В большей степени это касается автокредитования и кредитования в торговых точках, в меньшей - ипотеки.

С начала года ставки упали на 4-5%. Первоначальный взнос снизился с 30-50% до 10-20%. Требования банков к заемщикам хоть и смягчились, но все же остались довольно жесткими. Вот вам главное напоминание специалистов: самые важные пункты кредитных договоров зачастую написаны мелким шрифтом.

Первый совет: внимательно их прочитайте. Скорее всего, речь там идет о страховке. А программы страхования некоторых банков иной раз предусматривают страховые премии только в случае смерти клиента. За потерю трудоспособности и даже за получение заемщиком степени инвалидности банк, что называется, ответственности не несет. Но страховые взносы удержит обязательно.

И второе. Обратите внимание на очередность списания денежных средств. Сначала должен списываться основной долг и проценты и лишь потом - пени, штрафы и неустойки в случае задолженности. Обратный порядок приводит к неприятностям. Даже если вами допущена незначительная просрочка, вносимые суммы не уменьшат основной долг. Увы, он без оглядки пойдет в рост.

P. S. Автор благодарит сотрудников Алтайского долгового консультационного кризисного центра за всестороннюю помощь в подготовке материала. Очень надеюсь, что информация поможет читателям в преодолении коварных кредитных течений. Разговор я намерен продолжить в ближайших номерах «АП». Не пропустите.