Эволюция страхования

На 1 октября 2011 года на страховом рынке края работали 75 компаний. Из занимающихся классическим страхованием на первом месте по объемам страховых сборов, как и на российском рынке в целом, стоит «Росгосстрах», за ним с большим отрывом следуют «Ингосстрах», МСК, ВСК. В нынешнем году страховой рынок России ожидают значительные изменения. С 1 января вступил в силу ряд законопроектов, касающихся защиты финансовых интересов граждан и юридических лиц. Это и закон о страховании эксплуатантов опасных объектов, и поправки в закон об ОСАГО, и новые требования к уставному капиталу страховых компаний. Подробнее об этом, а также о других событиях на страховом рынке рассказывает директор филиала компании «Росгосстрах» в Алтайском крае Дмитрий ТЮНИН.

Разница сложилась исторически

- Чем отличается от других страховщиков ваша компания, есть ли в ее деятельности какая-то своя изюминка?

- «Росгосстрах» традиционно является розничной страховой компанией, то есть широко работает с населением. В крае у нас порядка 300 тысяч клиентов. Мы занимаем в регионе лидирующие позиции по ОСАГО, активно работаем в сегменте страхования имущества, в других видах страхования. То есть «Росгосстрах» - это классическая универсальная страховая компания, которая может предложить клиентам любой продукт, начиная с традиционного ОСАГО и заканчивая любым сложным продуктом по страхованию юридических лиц. Мы имеем лицензии на все существующие виды страхования.

- Сейчас рынок автострахования для вас основной, хотя в советское время доминировало страхование жизни и жилья, наблюдаются ли в последнее время какие-либо изменения в структуре портфеля компании и на страховом рынке в целом?

- Как я уже сказал, в нашем портфеле представлены все виды страхования. По стране мы являемся лидером по сборам, по объему выплат, лидируем не только в ОСАГО, но и в имущественном страховании, в страховании жизни, в ряде других сегментов страхового рынка. Проблема рынка в том, что он пока никак не может вернуться к прежним объемам накопительного страхования жизни и строений. Причем страхование имущества мало распространено именно у нас за Уралом, тогда как в европейской части России доля застрахованных строений достигает 15-20%, у нас - 5%. Разница существенная, и она сложилась исторически. Был период, когда страхование строений было обязательным, а страхование жизни рассматривалось как одна из возможностей подкопить деньги на крупную покупку или к совершеннолетию ребенка.

По принципу ответственности

- Вы сказали, что был период, когда страхование жилья в стране было обязательным, теперь таким же обязательным и для многих довольно обременительным является автострахование. Есть ли обязательные виды страхования в других странах и как вообще это сочетается с принципами демократии и свободы выбора?

- Обязательное страхование есть во многих странах мира, в том числе и автострахование. Когда в 2003 году у нас вводилось ОСАГО, мы оставались одной из двух европейских стран, где подобный обязательный вид страхования отсутствовал. Второй была Албания. Просто в Европе оно несколько иначе организовано. Например, в некоторых странах вообще отсутствует лимит выплат по страхованию жизни и здоровья. Изменения в ОСАГО происходят и у нас. Сейчас рассматриваются поправки в закон, в соответствии с которыми должен быть увеличен лимит ответственности страховщика. Если сегодня лимит выплат по «железу» составляет 120 тысяч рублей, по жизни и здоровью - 160 тысяч рублей, то, скорее всего, уже в нынешнем году эти цифры будут увеличены до 400 и 500 тысяч рублей соответственно. Но нужно понимать, что увеличение лимита выплат повлечет за собой серьезный рост стоимости полиса.

В развитых странах работает система бонус/малус, которая позволяет снижать стоимость полиса для тех, кто в течение действия договора не обращался в компанию по поводу страховых событий, но если вы обращались за выплатой, стоимость полиса увеличивается многократно. Там автовладелец сам выбирает, что ему выгоднее: урегулировать убыток за свой счет и на следующий год сэкономить на стоимости полиса или обратиться за выплатой, но потом заплатить дороже за полис. У нас же эта система работает только в одну сторону: автовладелец получает бонус за безаварийность, но, попав в ДТП, избегает штрафных санкций, перейдя в другую компанию, поскольку единой базы пока нет. В итоге добросовестный водитель платит за нерадивого.

Что же касается принципов демократии, то как раз один из них - ответственность. Когда вы в результате ДТП причиняете ущерб другому участнику движения, вы должны его возместить. Помните, как в 90-е годы люди квартиры отдавали организовавшим такое ДТП бандитам в погашение «ущерба», нанесенного автомобилю? Таких случаев было очень много, и ОСАГО как раз позволило решить эту проблему, сделав урегулирование убытков цивилизованным. Въехал в вашу «ласточку» ржавый «Запорожец» с некредитоспособным хозяином за рулем, деньги на ремонт автомобиля по страховке вы все равно получите.

После массовых пожаров 2010 года обсуждался и вопрос об обязательном страховании строений, но для того чтобы это ввести, необходимо вносить изменения в Гражданский кодекс. Так что пока это невозможно. С другой стороны, у нас в крае в зимнее время происходит каждый день не менее десяти пожаров, а то и 15-20. Казалось бы, какой еще нужен посыл для того, чтобы застраховать свое имущество? Например, в пострадавшей от пожара Николаевке из трехсот домов были застрахованы только тринадцать. И вот стечение обстоятельств - ни один из них не пострадал.

Ушли по-английски

- Сейчас идет процесс, скажем так, укрупнения банковской системы в стране, когда многие мелкие банки прекращают свое существование, остаются только более основательные и, как надо полагать, более надежные. Происходит ли нечто подобное на страховом рынке?

- Концентрация - естественный процесс для развивающегося рынка. Девять лет назад, когда ОСАГО только вводилось (а именно оно стало локомотивом для развития страхового рынка), у нас насчитывалось более 1,5 тыс. страховых компаний, сейчас их осталось около пятисот. Идет процесс очищения рынка, его концентрации. С 1 января были повышены требования к уставному капиталу страховщиков, и те, кто этим требованиям не соответствует, должны были либо увеличить уставный капитал, либо покинуть рынок. То есть по итогам первого квартала 2012 года мы увидим уже другой состав участников, нежели в прошлом году.

Другое дело, что одни уходят цивилизованно, а другие - нет. К сожалению, достаточно часто компании уходили, что называется, по-английски, бросая своих клиентов. Могу назвать достаточно крупные компании, такие как РОСТРА и РСТ, которые в прошедшем 2011 году перестали обслуживать своих клиентов. В Российском союзе автостраховщиков есть специальный компенсационный фонд, через который могут получить выплату автовладельцы, пострадавшие по вине клиентов этих компаний по ОСАГО, но вы понимаете, что такая процедура выплаты гораздо сложнее и дольше, чем непосредственно у страховщика.

«Росстрах» на сегодня является компанией с отозванной лицензией, не имеющей имущества для удовлетворения требований кредиторов. Конкурсный управляющий, который туда пришел, ничего там не обнаружил. Компания прекратила свое существование, «подвесив» около миллиарда рублей выплат.

Так что, я думаю, лучше все-таки обращаться в компании с именем, с большим опытом работы, положительно себя зарекомендовавшие. Это дает определенную гарантию, что они не уйдут одномоментно с рынка, оставив невыполненными свои обязательства перед клиентами.

- Если говорить о прошедшем 2011-м, какие события для страхового рынка были наиболее значимыми?

- Достаточно большие изменения произошли в законодательстве. Так, с нынешнего года вступил в силу закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» № 225-ФЗ, который кардинально изменил существующую модель страхования опасных объектов, принят закон «О сельскохозяйственном страховании, осуществляемом с государственной поддержкой», принят был в первом чтении закон об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчиков перед пассажирами. Нужно сказать, что Алтайский край является крупнейшим получателем федеральной субсидии на страхование сельхозпосевов. Вместе с тем практика такого страхования оставляла желать лучшего. Существовали пресловутые схемы получения субсидий без заключения реальных договоров страхования. Новый закон как раз и предназначен для того, чтобы исключить такие ситуации. Теперь субсидии напрямую будут получать страховые компании, а не сельхозпредприятия.

Среди значимых событий можно назвать также увеличение с третьего квартала прошлого года региональных коэффициентов, что коснулось большинства автолюбителей. Для Барнаула этот коэффициент при оставшемся неизменным базовом тарифе вырос с 1,2 до 1, 7, по районам края - с 0,6 до 0,7. Сделано это было исключительно как реакция на выросшую убыточность страховщиков в сегменте автострахования. Иначе убыточным страховщикам пришлось бы покинуть рынок и пострадали бы прежде всего страхователи.