Экономисты выяснили, что мешает человеку принять верное финансовое решение

Всегда интересно понять, каким образом человек принимает финансовые и даже обычные потребительские решения. Для того чтобы ответить на этот вопрос, экономическая наука разработала целую концепцию Homo economicus. Ее суть передает Алла Книга, доцент кафедры экономики, финансов и кредита Алтайского технического университета.

Систематические ошибки

Нomo economicus предполагает, что человек обладает устойчивыми предпочтениями, знает, что для него хуже, что лучше. И всякий раз принимает оптимальное в данной ситуации экономическое решение. Но это можно сделать, если имеется необходимое количество денег, есть полная информация, время для осознания решений и для их выполнения.

Выясняется, что на практике эти условия в совокупности отсутствуют. К тому же люди не всегда рациональны, как правило, они поступают по шаблонам, следуя стереотипам. 

Ошибка игрока. Она предполагает, что даже случайные события могут зависеть друг от друга. Например, вы играете в рулетку и видите, что 5 раз подряд выпало красное. Большинство людей рассуждают так: «Если 5 раз подряд было красное, то, скорее всего, в следующий раз выпадет черное». И поставят на черное. Хотя на самом деле вероятность, что в следующий раз выпадет черное, остается неизменной – 50%. Несмотря на это, люди прогнозируют следующее событие, связывая с предыдущим.

Эффект подтверждения. Люди, как правило, готовы воспринимать ту информацию, которая согласуется с их представлениями, принципами, ожиданиями, и отметают ту информацию, которую не хотели бы реализовывать. Одной из форм этого эффекта является излишняя самоуверенность.

Эффект якоря. Когда человек не знает, что произойдет, для того чтобы сориентироваться, пытается привязаться к любой информации, иногда не связанной с событием. 

Эффект Фрейминга. Это воздействие словесного описания проблемы на принятие решения. Если клиенту будут делать акцент на приобретении определенного товара, то, скорее всего, он обратит внимание на данный товар. Чтобы бороться с данным эффектом, необходимо сформулировать суть проблемы, исключив эмоциональные окраски, и попытаться выбрать правильное решение.

Чрезмерное нетерпение. Люди предпочитают сегодняшние блага, а не будущие.

Некорректное сопоставление потерь и приобретений. Мы больше ценим потерю ста рублей, чем приобретение такой же суммы.

Поведенческие ловушки

Правильное решение мешают принять поведенческие ловушки. Один из вариантов такой ловушки – импульсивные покупки. Увидели – купили, потом думаем, зачем мы это сделали. Чтобы избежать таких поступков, надо отложить крупную покупку на следующий день. Если желание приобрести осталось, тогда удовлетворяем его.

Второй вариант – переоценка влияния материального благополучия. Такие ловушки обычно свойственны молодежи. Она считает, что если купить айфон последней модели, то наконец наступит счастье. Потом проходит время, айфон есть, а счастье не появилось. 

Третий вариант – учет безвозвратных потерь. Для того чтобы сделать ремонт в квартире, вы пригласили специалиста, который провел осмотр вашей квартиры и согласился сделать ремонт за 100 тыс. руб., взяв предоплату 10 тыс. руб. Другая фирма предложила сделать такой же ремонт за 95 тыс. руб. Рациональный человек должен выбрать второй вариант, потому что он дешевле. Но большинство выберут первый, потому что уже заплатили деньги. И готовы заплатить еще больше. Этой уловкой часто пользуются не только финансовые организации, но и любые контрагенты. Стоит только внести какие-то суммы – и вы становитесь их заложниками. Избежать многих ошибок, ловушек и эффектов помогает личный финансовый план.