Банки ужесточают требования

В конце марта руководство Барнаульского филиала банка «Возрождение» подвело итоги работы за прошлый год и оценило ситуацию на финансовом и жилищном рынках.

Ситуация на рынке

По мнению управляющего филиалом Андрея Шагаева, протекающие в банковской сфере процессы имеют больше политическую, нежели экономическую основу. Он напомнил известную поговорку: деньги любят тишину – и добавил:

– Когда возникает некая нестабильность в том или ином секторе, банки начинают более пристально смотреть на клиентов, более жестко оценивать риски. Уже и Сбербанк, и ВТБ неоднократно заявляли об ужесточении требований к своим клиентам. И это общая тенденция.

Сегодня по радио услышал прогноз об оттоке капитала из России в размере 60 млрд. долларов в течение первого квартала. Это больше, чем ожидалось за весь год. Безусловно, бегство денег окажет влияние на экономику.

Говорят, нетипично повели себя клиенты автосалонов. Если раньше они предпочитали вносить задаток, а уже после получения автомобиля отдавали остальное, то теперь рассчитываются полностью сразу, чтобы быть уверенными. На полтора процента увеличился спрос на авто. Понятно, что люди при нестабильности валютного курса пытаются застраховать свои сбережения, перевести их в более понятные активы.

Наши клиенты стали более сдержанно подходить к реализации своих проектов. Кто замышлял стройку, решил повременить, кто собирался взять кредит на закупку товаров, берет меньше, так как у него в магазине сокращается спрос.

В прошлом году местные алтайские банки существенно снизили рентабельность своего бизнеса, и она в разы меньше, чем у их федеральных конкурентов.

Андрей Шагаев объясняет этот факт стоимостью ресурсов. Местные имеют возможность пользоваться в основном деньгами своих вкладчиков, которые достаточно дорогие. С другой стороны, федеральные могут привлекать более дешевые ресурсы из Москвы и с помощью филиальной сети перераспределять их в регионы, где они больше востребованы. Кроме того, у крупных банков выше доступность кредитов ЦБ, межбанковского рынка. Получается, в одном месте взяли подешевле, в другом выдали подороже.

У местных банков выше удельные затраты, так как им приходится содержать все подразделения: бухгалтерию, IT-подразделение, юридический отдел, службу по взысканию долгов и т.д. А у крупного банка в расчете на одного менеджера-продавца обслуживающих служб получается меньше.

Объективно у местных ниже возможности для развития персонала, продуктовых линеек, программного обеспечения, технологий. Не у всех федеральных банков второй-третьей сотни для этого есть средства.

Заместитель управляющего Андрей Серов добавил, что последнее время появилась очень хорошая тенденция: и граждане, и предприятия стараются сокращать затраты, повышать эффективность.

На самом деле отток капитала из страны наблюдается последние два года, соответственно, стоимость фондирования для банков растет. Экономический рост в стране в этом году ожидается где-то возле нулевой отметки. Поскольку банковская система гибче и эффективнее, чем экономика в целом, некие опережающие индикаторы позволяют банкам быстрее реагировать на ситуацию. Как только она начнет улучшаться в мире, в России, банки будут готовы помочь бизнесу.

Учитываем ошибки конкурентов

– В условиях неопределенности экономической ситуации в стране и неоднозначности макроэкономического прогноза на 2014 год мы стремились сосредоточить свое внимание на контроле за кредитными рисками, сохранении уровня процентной маржи, а также работе над повышением эффективности операционной деятельности, – заявил во время пресс-конференции Андрей Шагаев.

Он отметил, что многие банки оптимизировали операционную модель несколько раньше. Их филиалы преобразованы в дополнительные офисы.

– Мы видели, что во время таких трансформаций возникают негативные моменты, как потеря качества обслуживания и, как следствие, потеря клиентов, – продолжил банкир. –Многим корпоративным клиентам не нравится, что решения теперь принимаются в столице какими-то андеррайтерами, которые не учитывают специфику региона. Поэтому наш банк постарался учесть ошибки конкурентов, в то же время улучшив операционную модель.

Вначале реформа обкатывается на отдельных офисах, а потом внедряется повсеместно. Впрочем, Андрей Шагаев не смог назвать, чем реформа операционной модели банка «Возрождение» принципиально отличается от его федеральных конкурентов. Банк так же, как и другие, централизует отдельные функции. Работа с залогами, просрочкой, запросами налоговых органов, судебных приставов, выдачей части кредитов физлицам передана в центральный аппарат банка. Сейчас происходит объединение кадровых служб всех подразделений банка. По мере централизации функций идет сокращение рабочих мест.

– И если мы не сможем предложить людям другую работу, то вынуждены их сократить, – сказал управляющий филиалом. – С другой стороны, в банке очень востребованы так называемые клиентщики. Это специалисты, которые работают во фронт-офисе с клиентами, осуществляют продажу наших продуктов. Обычно это общительные молодые люди с активным взглядом на жизнь, которые умеют и хотят работать.

Одной из специализаций банка является выдача кредитов малому и среднему бизнесу. Касаясь стоимости таких кредитов, Андрей Шагаев объяснил, что её надо соотносить не только с рентабельностью продаж клиента, но и с оборачиваемостью оборотных средств. Например, в розничной торговле средняя наценка обычно не превышает десяти процентов, но продается товар за 15 дней. То есть за год продавец заработает 240%. Поэтому кредит под 20 и даже 25% годовых ему вполне под силу. Другое дело – сельское хозяйство, где средства оборачиваются порой один раз за год. И крестьянин может позволить себе занимать только дешевые ресурсы.

– Если рентабельность бизнеса меньше 10 процентов, то, может, надо сменить профиль деятельности, а имеющиеся средства положить на банковский депозит? Так спокойнее и выгоднее, – посоветовал Владислав Колесников, заместитель управляющего филиалом по корпоративному бизнесу.

Одним из перспективных вариантов кредитования предпринимателей Владислав Колесников считает факторинг. Эта комплекс услуг для производителей и поставщиков, ведущих торговую деятельность на условиях отсрочки платежа. Он стимулирует рост бизнеса клиента. Предпринимателю не надо ждать, пока покупатель с ним рассчитается. Происходит ускорение оборота, а значит, рентабельности бизнеса.

– Предоставил банку счета-фактуры или другие платёжные документы и получил от него кредит в зависимости от того объема товаров или услуг, которые оказал своему покупателю. Потом проценты за кредит можно разделить пополам с покупателем: тот заплатит семь процентов и ты семь, – объясняет Колесников.

Касаясь ипотечных продуктов банка, спикеры заговорили о росте цен на жилье в Барнауле. На вторичном рынке метр жилья уже вплотную приблизился к 50 тыс. рублей, а новые квартиры уже перевалили за эту отметку.

По мнению Андрея Серова, первичный рынок перегрет спросом, который подхлестнули ситуация на Украине и девальвация рубля. Давление на цены оказывают государственные жилищные программы. Изменились потребительские предпочтения. Совсем мало молодых пар, стремящихся купить хрущевку. Молодежь предпочитает жилье в новостройках из кирпича. И, как следствие, подавляющее количество квартир покупается еще на этапе строительства, особенно однокомнатные.

– Если в Новосибирске можно купить любую квартиру на любом этапе строительства, то в Барнауле это сделать можно только для трех-, четырехкомнатных, – констатировал Андрей Серов. – Застройщиков в Барнауле немного, а квартиры от них продаются с наценкой через аффилированные агентства.