Долговая яма. Что делать, если нет возможности платить кредит

Любой финансовый консультант скажет, что, прежде чем брать кредит, необходимо создать денежную подушку, которая позволит лишившемуся доходов человеку несколько месяцев безболезненно вносить ежемесячный платеж. К этому совету прислушиваются далеко не все заемщики, поэтому любое непредвиденное обстоятельство, будь то потеря работы или длительная болезнь, влечет за собой просрочки и немалые долги. О том, как не попасть в эту ситуа­цию и как справиться с финансовыми проблемами, рассказал кандидат юридических наук руководитель общественной организации «Кредитный правозащитник» Михаил Алексеев.

Выровнять положение

По словам Алексеева, сразу нужно понять, что с подобными проблемами может столкнуться любой. История не нова и не бызвыходна, поэтому ни в коем случае нельзя опускать руки.

– Небольшие просрочки по кредиту бывают почти у всех. На первом этапе банк не пойдет в наступление, а будет применять мягкий коллекшн. Должнику звонят, пишут и уточняют, готов ли он внести платеж. Если оплата не поступает, то долг может быть передан в коллекторское бюро, после этого звонки учащаются, – объясняет юрист.

Некоторым неплательщикам за сутки может поступать несколько сотен звонков, также коллекторы не стесняются звонить родственникам должника. Подобный прозвон – это психологическое давление. Чтобы избавиться от навязчивого спама, достаточно направить кредитору уведомление, что ты против общения по телефону. Если после этого входящие вызовы не прекратятся, следует обратиться в службу судебных приставов. «Взыскивающую организацию, не соблюдающую законные требования, не ждет ничего хорошего», – констатирует Алексеев.

– Также банк может требовать деньги через суд, – добавляет он. – В этом случае у должника будут арестованы счета, а часть официальных доходов начнут автоматически перечисляться на погашение штрафов. В итоге человек рискует остаться без средств к существованию и еще сильнее выбиться из графика платежей, переставая оплачивать другие займы или коммунальные услуги.

Здесь важнее всего вернуться к прежнему графику, без помощи других кредитов оплатить штрафы за просрочку. Такой возможности может и не быть, если так, можно обратиться в банк за реструктуризацией долга. В случае одобрения будут пересмотрены срок кредита и его процентная ставка. Если банк отвечает отказом и один кредит уже подъедает другой, можно прибегнуть к услуге рефинансирования. Это когда заемщик получает ссуду на погашение предыдущих кредитов и впредь расплачивается только с одним банком. Должнику необходимо все взвесить и понять, поможет ли этот вариант, или долгов накопилось настолько много, что объединение их в один платеж не принесет результатов.

Крайняя мера

– Если у должника закончилось судебное производство, он неплатежеспособен, а пристав не нашел имущества, на которое можно направить взыскание, то человек может написать в МФЦ заявление о внесудебном банкротстве. Уже через полгода после признания гражданина банкротом указанные в заявлении долги списываются. Важно учитывать, что общая сумма не должна превышать 500 тысяч рублей, – подчеркнул Алексеев.

Впоследствии получить новый кредит будет намного проблематичнее и банкрот не сможет занимать руководящие должности в организациях, поэтому это крайняя мера, повторно прибегнуть к которой можно будет только через 10 лет.

Также существует судебное банкротство. Это более сложная процедура, которая длится 9 месяцев, и за нее нужно заплатить около 100 тысяч руб­лей (госпошлина, депозит суда, расходы на публикации, оплата юридических услуг). Поэтому такой вариант больше подходит заемщикам с большой суммой долга. «Но это все равно лучше, чем брать один кредит для погашения другого, закапывая себя еще глубже», – уверен юрист.

От процедуры банкротства могут быть и негативные последствия, но касаются они лишь мошенников, которые изначально не планировали отдавать кредиты. Мало того что суд не спишет их долги, аферист может быть привлечен к уголовной ответственности. Но если заемщик не вклеивал фотографию в чужой паспорт или не оформлял несколько кредитов, не сделав по ним ни одного платежа, то бояться ему нечего.

Куда не стоит обращаться

Для выхода из ситуации можно обратиться за помощью в юридическую компанию. Специалисты за плату (порой существенную) избавят клиента от звонков из банка, проведут процедуру оптимизации задолженности, чтобы долг не увеличивался, и будут представлять интересы должника в суде и службе судебных приставов. Но возвращать кредит все равно придется.

В поисках решения существует риск столкнуться с мошенниками, которые выдают себя за юристов и предлагают за небольшую плату якобы избавить от кредитных обязательств. Михаил Алексеев рассказал, в существование каких услуг ни в коем случае нельзя верить:

– Самый распространенный обман заключается в изменениях кредитной истории или удалении сведений о кредите из банковской базы. Такой функции нет даже у работников кредитной организации. Еще одно абсурдное предложение: заплатите специалистам, которые найдут в кредитном договоре какие-то нарушения, и за скромную плату соглашение будет расторгнуто. Не тратьте на это силы и время. Как-то раз мошенники собрали с народа деньги, отправили в суд 3 тысячи заявлений о расторжении договоров и получили 3 тысячи отказов.

В сложной ситуации важно не терять голову и не поддаваться на уловки аферистов, которые хотят нажиться на чужих проб­лемах. Исправлять положение нужно шаг за шагом, обсуждая действия с банком. Но важнее всего сделать выводы из своих ошибок.