Быстрые деньги – медленная кабала?

Кредит под 750 % годовых! Если потребителя вот так с порога огорошить, он, конечно, хорошо подумает, брать эти несчастные 10 тысяч до зарплаты в микрокредитной организации или нет.

Но продавцы быстрых денег поступают иначе. Они размещают рекламу на уличных баннерах и собственных сайтах вроде этой: «Деньги без проблем! Быстро деньги! Деньги на добрые дела! Деньги до зарплаты!»

Мы решили выяснить, что стоит за этими лозунгами. Проводить наш эксперимент мы отправились в центр Барнаула на Ленинский проспект, там микрокредитных организаций несколько десятков. Мы выбрали четыре, в каждом из офисов сидит по одной-две молоденькой улыбающейся девушке.

– Здравствуйте, мне нужен кредит на сумму 20 тысяч рублей на пять дней.

В ответ каждая из девушек начинает тараторить заученные фразы вроде этих:

– Новичкам мы предоставляем кредит от 500 до 3000 руб. под 0,03 % в день с возможностью продления. Если вы берете второй раз, то под 0,02 % в день, если третий – под 0,01 % в день. Сумма одобренного кредита с каждым разом увеличивается до 15 тыс. руб. От вас требуются паспортные данные, два контактных телефона друзей или близких, чтобы подтвердили, что они вас знают, и справка с места работы о том, что вы трудитесь там не менее трех месяцев. Кредит выдается на семь дней. Проценты мы не пересчитаем, даже если вы принесете в день, когда оформили у нас кредит. За 3 тыс. руб. на семь дней под 0,03 % переплата составит 420 руб.

– А если не получится вовремя вернуть деньги?

– За каждый день просрочки будет накручиваться еще три процента. Затем, если не погасите сумму в течение трех месяцев, вы должны оплатить госпошлину в суд, а затем погасить долг.

Текст в каждой из микрокредитных организаций слегка корректировался, менялось количество дней, на которые дается заем, число контактных лиц, но суть оставалась прежней: если вы просрочили кредит, проценты накручиваются на проценты. Ну а если клиент вообще не рассчитывал отдавать заем, им начинает заниматься коллекторское агентство или собственная служба безопасности.

Мы не могли не поинтересоваться у работниц микрокредитных организаций, почему все сайты обещают быстрые кредиты,  которые оформляются за 10 – 15 минут при наличии одного только паспорта, а на самом деле все иначе. Клиенту, который обращается к ним впервые, больше 3 – 5 тысяч не дадут, а если нужно взять 15 – 20 тысяч, требуется справка из бухгалтерии о доходах.

Девушки сказали по секрету, что порой народ обращается к ним не самый благонадежный и деньги возвращать не торопится. Конечно, микрокредитная организация закладывает в стоимость кредита эти риски, поэтому добросовестный заемщик платит за себя и за того парня, но все же подстраховаться со справкой из бухгалтерии считается не лишним.

Рассказали девушки и о своих конкурентах, которые пользуются тем, что закон не обязывает их показывать в договоре полную стоимость кредита. Работники организаций сообщают о том, что к немалым процентам за кредит идет еще и страховка, которую навязывают как обязательную в последний момент.

Есть и еще один нюанс, на который следует обратить внимание. У большинства микрокредитных организаций свои сайты, обещающие оформление кредита не выходя из дома. Это не совсем так. На сайте можно оформить заявку на кредит, но затем придется обращаться в офис, для того чтобы поставить подпись в договоре, а также дать дополнительные сведения о себе как о благонадежном клиенте, в некоторых организациях вас даже сфотографируют, чтобы затем сличить фото с тем, что в паспорте.

В общем, вывод, к которому мы пришли в ходе нашего эксперимента, не в пользу микрокредитных организаций: проценты большие, риски стать банкротом, если ты просрочил заем, тоже. Единственное, что может побудить людей сюда обратиться, – это испорченная кредитная история, но и ее, как подтвердил наш эксперт, можно исправить.

Хорошо подумайте, или Меняем минус на плюс

Елена Толмачева, бывший банковский работник, к. э. н., доцент кафедры «Экономика, финансы и кредит» АлтГТУ:

– Особенность организаций, осуществляющих микрофинансовую деятельность, состоит в том, что они выдают кредит, невзирая на испорченную кредитную историю, между тем как банки тщательно ее проверяют.

Я могу сказать, что в некоторых случаях кредитную историю можно исправить. Мне известен случай, когда клиент пользовался кредитной картой 45 дней бесплатно по условиям договора, потом ее сдал. Через два месяца ему пришло СМС-
сообщение, что образовалась просрочка по карте, в банковской системе произошел какой-то сбой, в результате появилась отрицательная кредитная история. Пришлось писать претензию в банк, после чего кредитную историю исправили.

Еще нужно знать, что по закону сведения в бюро кредитных историй должны обновляться каждые пять лет, но фактически этого не происходит и если хоть раз клиент получил «черную метку» от банка, ему тяжело что-то исправить. Этим и пользуются микрокредитные организации.

Сейчас выдача кредитов проходит по скоринговой системе, заявления принимаются на местах, затем данные о клиенте пропускаются через бюро кредитных историй и через один-два дня приходит ответ. В отрицательные кредитные истории клиентов, как правило, загоняли несколько лет назад банки, которые вели агрессивную кредитную политику. И даже если у человека на данный момент хороший заработок, ему может прийти отказ. Люди не понимают, что в этом случае нужно писать претензию к банку, в котором он когда-то просрочил кредит, чтобы ему исправили кредитную историю с минуса на плюс.

Заявка в микрокредитных организациях рассматривается очень быстро, но зато в договорах информация может ввести человека в заблуждение. Там указано, что в день с него взимается, к примеру, 0,03 процента, не объясняя, что он расписан уже в долях. То есть 0,03 нужно умножать на 100, получится 3 процента в день. В целом по краю среднегодовой процент по микрозаймам от 360 до 730. Закон в данном случае на стороне микрокредитных организаций, он не обязывает их подробно расписывать в договоре, что эти три сотых значат и какова полная стоимость кредита.

Также в договоре нужно обратить внимание на пункт об отсрочке платежей. В некоторых написано, что можно отсрочить платеж на 10 дней, но при этом нужно прийти в кредитную организацию и заплатить проценты, не оплачивая основного долга. Бывает, что клиент упускает это из виду, начинается накрутка процентов на проценты, и тогда одному богу известно, сколько предстоит платить. Если человек впервые берет кредит и попал в должники в микрокредитной организации, то в банки ему путь закрыт, во всяком случае, лет на пять.

На мой взгляд, законодательство в части микрозаймов еще недостаточно совершенно и через какое-то время государство наведет порядок в этой сфере.

Деньги до зарплаты

Чтобы выяснить, пользуются ли жители краевой столицы услугами микрокредитных организаций, мы отправились на улицы города.

Наталья Кабаева, работник рынка:

– Эти микрокредитные организации давно позакрывать надо, из-за них люди страдают. Я много случаев знаю, когда человек сначала у родственников, потом у знакомых взаймы наберет, все растратит, отдавать не с чего, он в микрокредитные организации идет, чтобы хоть с кем-то расплатиться. А как потом с ними рассчитываться? Ведь как раньше при социализме жили? Стабильная зарплата, матпомощь, кредиты тоже были, но не под такой же грабительский процент!

Владимир Волков, монтажник:

– Наша семья как-то с кредитами вообще не дружит. Просто стараемся жить по средствам. Сейчас я один добытчик, жена в декретном отпуске с двумя детишками сидит. Ну, конечно, родители помогают.

Елена Архипова, служащая:

– Мы с кредитами вообще предпочитаем не связываться. У нас с мужем доход не тот. Уже такой возраст, что все необходимое мы лет 10 назад купили, если что-то из строя выходит, то на это мы берем из отложенного на черный день, в крайнем случае у родни занимаем.

Петр Попов:

– Ой, я раз в кредит влез, в 2013 году у меня обнаружили рак почек. Пришлось обращаться в банк, мне сказали, что дадут по льготной ставке. Когда я эту ставку увидел, меня в пот бросило – 22 процента годовых, а я брал на три года более 100 тысяч, переплата приличная получилась. У нас с женой пенсия минимальная, так что ЖКХ и кредит все съедали. Чтобы как-то концы с концами свести, я веники березовые резал и на трассе продавал. 

Ирина, служащая:

– Мне кажется, люди берут заем под большие проценты в микрокредитных организациях по незнанию, из-за финансовой безграмотности. Ведь в банках можно так же быстро кредит оформить под небольшой процент, тем более сейчас такое разнообразие банковских продуктов. Вот мне нужно было мобильный телефон в подарок купить, я пришла в банк, получила кредитку на 8 тысяч. Нужно было рассчитаться за год, я за два месяца это сделала.