В Алтайском крае объем вкладов растет быстрее, чем количество выданных кредитов

Если у тебя есть деньги, то лучше хранить их в банке. А если хочется приобрести вещь, которую страстно желаешь, то надо покупать, потому что деньги предназначены для того, чтобы их тратить, считает Дмитрий Горбунов, управляющий Банком ВТБ в Алтайском крае и Республике Алтай. Он рассказал журналистам о последних тенденциях в банковской сфере.
 

Депозиты растут

И главный тренд заключается в том, что объем вкладов растет быстрее, чем выданных кредитов. Портфель сбережений у ВТБ на территории двух Алтаев за первый квартал вырос примерно на 19 %. Жители региона и бизнес предпочитали открывать вклады на срок до полугода, так как по таким продуктам кредитные учреждения сейчас предлагают максимальные проценты.

По оценке экспертов, двузначные ставки по вкладам с большой вероятностью сохранятся вплоть до рубежа 2026–2027 годов, постепенно снижаясь. Уже в апреле большинство банков начали этим заниматься. А 2 июня накануне заседания совета директоров ЦБ четыре банка из первой десятки в ожидании смягчения денежно-кредитной политики еще уменьшили ставки по трехмесячным депозитам на 0,3–0,5 процентного пункта. Банкир отметил, что в случае послабления «ключа» регулятора банки начнут оперативно снижать свои ставки привлечения средств.

– Но сегодня, пока кредитные учреждения предлагают высокие проценты, лучше положить сбережения на депозит: пусть банк зарабатывает для вас. Когда ключевая ставка ЦБ вернется к 5 %, а депозиты будут стоить 3,5 %, наверное, каждый скажет: «Зачем мне эти смешные проценты? Пойду я лучше себе чего-нибудь полезное куплю», – размышляет Дмитрий Горбунов.

Кажется, эта мысль постепенно овладевает умами. Так, в прошлом году совокупный прирост депозитов составил 28 %, а в этом ожидается на уровне 20 %.

Кредитование замедляется

В то же время кредитование во всех сегментах стало замедляться еще сильнее.

По прогнозам финансистов, выдача ссуд банка в этом году сократится на 30 %. Сильнее всего упадет ипотека (- 20 %), продажи автокредитов уменьшатся более чем на 40 %, а потребительских – на 36 %.

Спрос на кредиты продолжает снижаться на фоне высокой ключевой ставки ЦБ, ликвидации льготной ипотеки «для всех» и ужесточения правил выдачи сельской ипотеки.

Дмитрий Горбунов считает, что процентный шок, который получили розничные клиенты, не пройдет бесследно. И последующее снижение ключевой ставки не спровоцирует бум кредитования, который был раньше. Хотя бы потому, что не вернется программа безадресной ипотеки, которая генерировала колоссальный объем продаж.

Региональный управляющий сообщил, что по итогам прошлого года у банка на семейную ипотеку пришлось 87 % выдач и только 13 % жилищных кредитов было взято на рыночных условиях. В этом году основным драйвером ипотеки также остаются льготные программы. Их доля составляет 83 % от всех выдач. На рыночных условиях на покупку жилья берут только небольшие суммы или на короткое время, например когда надо покупать новую квартиру, а старую еще не успели продать.

Интересно, что некоторые вкладчики одновременно имеют в банке как кредит, который был взят давно под невысокий процент, так и выгодные вклады. Анализ показал, что большинство таких клиентов могут оплачивать половину, и даже больше, процентов своих ипотек за счет процентов от вкладов. Многие так и делают.

Как известно, в начале марта президент РФ потребовал отменить комиссию, которую брали банки с застройщиков при выдаче семейной ипотеки. Размер дополнительного платежа разнился от 4 до 13 % и зависел от застройщика и наличия у него с банком договора проектного финансирования. Банки настаивали, чтобы комиссия не перекладывалась в стоимость жилья, а ложилась на застройщиков, которые, по их мнению, должны компенсировать выпадающие доходы банка, пока государство не предоставило субсидию в виде разницы между ключевой и льготной ставками. Не все застройщики прислушались к рекомендациям банков и подняли цену жилья. В феврале ряд банков отменили комиссию на полтора месяца и получили дополнительный объем клиентов, желающих взять ипотеку. Второй «подход к снаряду» состоялся в начале мая и тоже генерировал интерес покупателей жилья.

С 1 апреля взять семейную ипотеку на квартиру со сроком эксплуатации не выше 25 лет могут жители городов, где нет нового жилья. Это стало еще одним драйвером кредитования, хотя домов со сроком эксплуатации менее четверти века в малых городах Алтайского края заметно меньше, чем в других регионах СФО.

Уже появился застройщик, который собрал деньги, в том числе ипотечные, на строительство особняков в пригороде Барнаула и не выполнил обязательства. Сейчас его дело рассматривает прокуратура. Теперь таких фактов не должно быть, так как с марта этого года финансирование строительства ИЖС осуществляется только через эскроу-счета, которые находятся в банке. Это позволяет застраховать риски клиентов. Если они не получили готовое жилье, то деньги забирают с эскроу-счетов. Чтобы работать по такой схеме, застройщик должен иметь свои оборотные средства или возможность получить кредит. А это непросто.

В итоге диспаритет

Раньше банки все полученные от населения и бизнеса средства направляли на кредитование другой части экономически активных субъектов. Теперь они собирают на рынке больше денег (пассивов), чем могут их выдать. Пассивы за прошлый год выросли по стране на 30 %, а кредитный портфель снижался либо находился на одном уровне. Такого диспаритета банковский сектор еще не видел.

На вопрос, зачем тогда кредитным учреждениям держать высокие ставки по депозитам, управляющий региональным отделением ВТБ объяснил, что, во-первых, есть политика ЦБ, которая регулирует рыночную стоимость кредита с помощью ключевой ставки. А во-вторых, если один банк снизит ставки по депозитам, то завтра все его вкладчики уйдут к конкурентам.

Помимо регуляторных мер, есть конкурентная среда, в которой банки, удерживая свою клиентскую базу, по-прежнему вынуждены держать высокие ставки привлечения. А если снижают их, то синхронно.

Другие тренды

Банки все больше конкурируют за клиента программами лояльности, придумывая инструменты, которые, например, апеллируют к семейным ценностям, находят способы привлечь подростков, пенсионеров, организуют выездное обслуживание в селах.

Многие кредитные организации, работающие с корпоративным сегментом, предлагают ему платные сервисы, оказывающие услуги страхования, бухгалтера, юриста, специалиста по кадрам. Но они обойдутся дешевле предпринимателю, чем нанимать собственных сотрудников в этой сфере.

И все больше документооборот переводится с бумажных на электронные носители. Сегодня доля цифры в банках достигла 80 %. Договоры подписываются дистанционно.

Борьба с мошенниками

Дмитрий Горбунов рассказал, как вместе с правоохранительными органами и общественными организациями банк борется с мошенниками. Кредитное учреждение проводит встречи со школьниками, пенсионерами, где рассказывает о новых уловках злоумышленников и как их избежать.

Среди новых схем финансовых махинаторов – предложение устроиться на работу, а для этого они просят жертву предоставить персональные данные и таким образом получить доступ к аккаунту на «Госуслугах». Люди часто скачивают на смартфон приложение из неофициальных источников, а на самом деле это программы, которые узнают пароли, персональные данные жертвы и передают их злоумышленникам, что приводит к потере денежных средств.

Сами банки тоже борются с мошенниками. Помимо самозапретов, которые клиент выставляет через «Госуслуги», он может сделать это онлайн и через банковские сервисы.

С помощью искусственного интеллекта в офисном учреждении распознают нетипичные операции. И при малейшем отклонении блокируют, требуя их подтверждения от клиента. Например, чтобы он позвонил сотруднику кол-центра, приложил карту к телефону.

Но есть клиенты, которые настолько обработаны мошенниками, что не поддаются на убеждения сотрудников банка, требуют отдать свои деньги. Есть люди, которые ходят в банк по нескольку дней, пытаясь под гипнозом социальных инженеров снять сбережения и перевести их «на безопасный счет». Иногда работникам офиса банка приходится вызывать полицию или блокировать все операции, чтобы жертва одумалась.

– Очень легко вычислить таких клиентов, – считает Дмитрий Горбунов. – Зомбированный рассказывает заранее заготовленные истории, неправдоподобность которых легко проверить Если он не выпускает из рук смартфон, если у него в WhatsApp красно от звонков, для нас это сигнал. В результате очень много спасаем денег незадачливых клиентов.