Для борьбы с мошенниками в России банки будут выдавать кредиты и займы с отсрочкой

Если вы захотите взять кредит после 1 сентября этого года, то не удивляйтесь, что банк задержит выплату средств на несколько часов, а то и дней. На днях Госдума приняла закон, вводящий так называемый период охлаждения между оформлением и получением потребительского кредита для противостояния мошенникам.

Осторожность

То, что злоумышленники выманивают у граждан их сбережения, используя методы социальной инженерии, известно давно. В год они присваивают миллиарды рублей. При этом часть хищений удается предотвратить усилиями банков. Так, в Алтайском филиале Россельхозбанка (РСХБ) нам рассказали, что в своей работе сталкиваются со случаями мошенничества с кредитами и переводами клиентов банка на счета мошенников. В РСХБ поступают письма из органов внутренних дел, в которые в первую очередь обращаются обманутые клиенты. Письма носят рекомендательный характер по работе с клиентами при оформлении кредитных сделок.

В банке разработана памятка «Как не стать жертвой мошенников при оформлении кредита», которую подписывает клиент перед сделкой. Сотрудники разъясняют заемщикам, что нужно быть предельно внимательными и с осторожностью относиться ко всем звонкам.

В марте-апреле прошлого года благодаря внимательности сотрудников РСХБ в Белокурихе и Барнауле были предотвращены переводы мошенникам больших сумм денег. Клиенты направили сотрудникам письма благодарности.

Другие условия

Но Банк России давно добивался принятия кардинальных мер по противодействию мошенникам. И вот группа депутатов Госдумы его услышала, разработав соответствующий закон, который был недавно принят.

В нормативно-правовом акте установлен период охлаждения. Теперь в рамках потребительского кредитования банк или микрофинансовая организация смогут передать заемщику денежные средства минимум через 4 часа для сумм от 50 тыс. до 200 тыс. рублей и минимум через 48 часов – для сумм свыше 200 тыс. рублей.

– Известно множество ситуаций, когда под воздействием мошенников люди оформляют на себя кредиты. Причем часто эти суммы довольно значительные. В конечном итоге средства попадают к злоумышленникам, а граждане оказываются в тяжелом финансовом положении. Как раз в период охлаждения можно будет аннулировать кредит, полученный под давлением посторонних лиц, – прокомментировал управляющий Отделением Барнаул Банка России Андрей Иванов.

Однако предполагаются и исключения. Период охлаждения не будет распространяться на ипотеку; на образовательные займы; на автокредиты (при условии, что деньги зачисляются сразу на счет автодилера); на кредиты в точках продаж, когда покупатель оформляет их лично, а не дистанционно; на кредиты с целью рефинансирования, если это не ведет к увеличению долга заемщика; на займы, где есть созаемщики или поручители.

В подобных случаях деньги расходуются на конкретные цели и риск того, что средства перехватят злоумышленники, минимален.

Банк России вправе менять параметры периода охлаждения. Эффективность принимаемых банками мер будет анализироваться. Допустим, срок охлаждения для добросовестных банков может сократиться. Для недобросовестных участников рынка предусмотрена ответственность рублем.

Андрей Иванов также добавил, что если финансовая организация нарушит срок выдачи денег, установленный в законе, и средства попадут к мошенникам, то банк или микрофинансовая организация (МФО) не смогут требовать от пострадавшего человека погашения суммы, а также начислять проценты или передавать долг коллекторам. Заемщику достаточно предоставить сведения в финансовую организацию о том, что возбуждено уголовное дело о хищении денег.

Стоп-лист

По предложению ЦБ в закон включена норма о том, что банки не смогут выдавать электронные средства платежа, включая банковские карты, лицам из базы данных регулятора о случаях и попытках мошеннических операций. По их действующим картам вводится лимит на переводы в адрес других людей – не более 100 тыс. рублей в месяц. Это будет касаться граждан, сведения о которых есть в базе данных ЦБ, если банк не воспользовался своим правом на блокировку карты. По действующему закону кредитные учреждения обязаны отключать таким клиентам онлайн-банкинг и блокировать карты, только если от правоохранительных органов поступили сведения о совершенном ими мошенничестве. Кроме того, теперь на виртуальные карты банки не смогут зачислять больше 50 тыс. рублей в течение 48 часов с момента их выпуска. Сейчас злоумышленники активно используют для обмана людей цифровые карты.

Доппроверки

Банки и микрофинансовые организации должны будут запрашивать у заемщика ИНН и проверять его в базе ФНС России. Это станет дополнительным источником идентификации заемщика, а также ускорит взаимодействие с бюро кредитных историй. МФО будут зачислять деньги на счет, только если сведения о заемщике и получателе денег совпадают. Если в базе данных ЦБ «о попытках перевода средств без согласия клиентов» есть информация о человеке, то МФО должны будут отказать ему в заключении договора займа. Для этого микрофинансовые организации с 1 марта 2026 года получат доступ к сведениям из базы данных регулятора.

Обмен информацией между кредиторами и бюро кредитных историй будет ускорен практически до онлайн-режима. Это также поможет избежать случаев, когда человек в короткий срок оформляет сразу несколько кредитов и займов в разных банках и МФО под влиянием мошенников. Это положение заработает с 31 декабря 2026 года.

Комментарий

Вот что нам сообщили в пресс-службе ВТБ:

– Банк участвовал в обсуждении инициативы, несколько наших предложений были учтены в итоговом положении. Например, касающиеся порядка информационного обмена между банками и бюро кредитных историй о возможном мошенничестве. При этом к части положений остаются вопросы. Так, в принятом законе сохраняется возможность для отдельных кредитных учреждений не применять период охлаждения на основе решения Банка России. Это может привести к регуляторному арбитражу (попытка извлечь выгоду из разницы в правовом регулировании смежных юрисдикций) и сохранению рисков заключения кредитных договоров без добровольного согласия клиента. ВТБ выступает за введение безусловного периода охлаждения для всех кредиторов и всех видов потребительских кредитов, на которые распространяется действие закона.