ЦБ предлагает ввести цифровые рубли: кто выиграет и кто потеряет

Центральный банк (ЦБ) предлагает ввести в России цифровые рубли. Мы попытались разобраться, кто выиграет и кто потеряет от этой затеи.

В чём отличие

31 декабря истек срок обсуждения доклада ЦБ о цифровом рубле, представители финансового рынка восприняли его неоднозначно, разгорелись споры. Банк России провел широкое обсуждение проекта и планирует опубликовать итоги этой работы в первом квартале текущего года.

Чтобы понять суть проблемы, для начала разберемся, зачем нужен цифровой рубль, если уже есть безналичный, который тоже хранится в компьютерах в цифровой форме. Но если вникнуть в суть, то оказывается, что безналичные хранятся в виде записи на банковском счете о количестве денег, а цифровые помечены уникальным кодом, который будет всегда с ними, как номер на бумажной купюре.

Эмитентом новой формы национальной валюты станет Центробанк. Цифровые рубли граждан или предприятий будут храниться в цифровых кошельках, находящихся на балансе ЦБ. Это значит, что регулятор будет видеть каждое их перемещение по уникальному коду.

Прозрачность

И здесь становится понятным первое преимущество цифровых денег. Они должны обеспечить полную прозрачность государственных платежей. Такая форма валюты может использоваться в государственных закупках, при выплате зарплат и пособий. Кроме того, цифровой рубль позволит расширить для государства возможности контролировать целевое расходование бюджетных средств. Правоохранительным органам будет легко найти финансовых мошенников и людей, использующих цифровые деньги для финансирования противозаконной деятельности.

Председатель комитета Алтайской торгово-промышленной палаты по информационным технологиям Павел Плетнёв говорит, что новую систему можно с пользой применять в интересах всех граждан. И приводит опыт Китая, где цифровой юань позволил отслеживать контакты с коронавирусными больными. «Допустим, человек купил мясо у предпринимателя, который болеет коронавирусом. Ему тут же приходит СМС с предупреждением об этом», – приводит пример эксперт.

Технологичность

«Цифровой рубль, безусловно, окажет влияние как на потребителей, реальный сектор экономики, так и на участников финансового рынка. Главное, что такая форма денег объединяет в себе преимущества наличных денег и безналичных расчетов. Для граждан он снизит издержки на проведение расчетов, повысит финансовую доступность», – отметила управляющий Отделением Барнаул Банка России Татьяна Винокурова.

Она добавила, что цифровой рубль можно будет использовать для оплаты товаров и услуг не имея доступа к Интернету. Например, с помощью бесконтактной оплаты. На сегодня такую функцию поддерживают 90% POS-терминалов.

Предполагается, что предприятия в свою очередь смогут применять цифровой рубль в дополнение к системе существующих безналичных расчетов с государством, контрагентами, финансовыми организациями и своими работниками.

Отток средств из банков

Между тем коммерческие банки настороженно относятся к введению цифрового рубля, о чем откровенно сказал две недели назад на Гайдаровском форуме зампред ЦБ Алексей Заботкин.

В ЦБ отмечают, что запуск цифрового рубля усилит конкуренцию банков за клиентские средства и заставит их повысить процентные ставки на остатки по счетам, поскольку начисление процентов на цифровой рубль не предусмотрено. Банки в первую очередь опасаются массового оттока клиентских средств в цифровой рубль.

В пресс-службе ЦБ «Алтайской правде» объяснили, что на этапе введения цифрового рубля будет происходить естественное перераспределение денежных средств между цифровым рублем, счетами в коммерческих банках и наличными. У банков хватит времени, чтобы адаптироваться.

Введение цифрового рубля планируется постепенным, чтобы банки и ЦБ могли оценить влияние на денежно-кредитные условия. Для нивелирования рисков Банк России обеспечит доступ к своим операциям рефинансирования в необходимом объеме и в требуемые сроки. Проще сказать, даст денег сколько и когда потребуется.

Защищённость

По оценкам экспертов, на создание системы для функционирования цифрового рубля государство потратит 25 млрд рублей. Построение такой единой платформы очень рискованно с точки зрения безопасности. Если сейчас хакеры взломают какой-то банк, то пострадает только банк. Но его счета застрахованы, он их как-то компенсирует своим вкладчикам. Что будет делать ЦБ в случае взлома системы?

В ответ в Центробанке говорят, что механизмы защиты будут постоянно совершенствоваться. Сама платформа может быть реализована при использовании разных технологий, как на уже известных инструментах безопасности и киберустойчивости, так это могут быть и децентрализованная, и гибридная системы. В них используются технологии распределенных реестров – блокчейн. В любом случае вопросы защиты системы будут проработаны таким образом, чтобы свести возможные риски к нулю, обещают в ЦБ.

Есть и еще один аспект. В настоящее время каждый банк напрямую подключен к международной системе межбанковских взаиморасчетов SWIFT. В новом варианте подключение к SWIFT будет через ЦБ. С одной стороны, это повысит отказоустойчивость, так как в случае отключения России от SWIFT можно продолжить взаиморасчеты хотя бы внутри нашей страны. С другой стороны, банки пострадают, так как некоторые из них кредитуются за границей, предупреждает Павел Плетнёв.

Борьба за доходы с клиентов

Ознакомившись с консультативным докладом ЦБ, банки беспокоятся, что регулятор может создать цифровые кошельки только на своей платформе, а их обойдет стороной, обвиняли «старшего брата» в монополизме.

«Банки также опасаются, что они перестанут быть независимым звеном, которое может хранить тайну источника поступления средств на счета их клиентов. Кредитные организации могут превратиться в марионеток ЦБ», – добавляет Павел Плетнёв.

В Центробанке пытаются развеять эти страхи, объясняя, что из четырех вариантов, предложенных в докладе, большинство участников рынка отдают предпочтение моделям С и D, которые предполагают двухуровневую систему.

Цифровые кошельки будут вестись на платформе цифрового рубля, оператором которой будет ЦБ, но обслуживать клиентов, взаимодействовать с ними, вести счета и проводить операции по таким кошелькам по поручению клиентов будут именно банки и финансовые посредники. В этом плане их роль с точки зрения клиентского обслуживания сохранится, и они смогут выстроить тарифную политику в конкурентном поле. Более того, эти сценарии предполагают развитие конкуренции как между банками, так и между финансовыми посредниками: в борьбе за клиента им необходимо будет предоставлять лучшие сервисы и услуги и зарабатывать именно на таких продуктах.

Павел Плетнёв считает, что если люди в магазинах будут расплачиваться цифровыми рублями, то банки могут лишиться процентов за перевод денег с карты покупателя на счет продавцу. «Сейчас у каждого банка свой процессинг, а с введением цифрового рубля будет один на всю страну, которым будет управлять ЦБ, – объясняет эксперт. – Но благодаря отмене процентов снизятся цены в магазинах на 1–2% и наберут популярность сервисы онлайн-оплаты».

А что мне с этого?

Павел Плетнёв уверен, что пока для простого и честного народа спор между банками и ЦБ не так важен. Важно, что новая форма валюты позволит полнее защитить нас от мошеннических схем. 

А консультант по финансовой грамотности при Минфине РФ Ксения Баштовая думает, что с введением электронных рублей граждан обяжут использовать их и постепенно придется отказываться от наличных денег. Каждый электронный рубль также подлежит объяснению: «Как ты его заработал?», «Где взял?» и «Все ли налоги заплатил с этих рублей?» То есть под подушкой мы не сможем в будущем хранить деньги.

Но ждать, что меченную кодом валюту введут уже в этом году, не стоит.

«Появление цифровых рублей потребует создания специальной платежной инфраструктуры и новых видов сервисов», – пояснили «АП» в банке «Открытие».

У гораздо более развитого в экономическом плане Китая на то, чтобы от идеи перейти к опытному внедрению, ушло шесть лет. А в нашей стране, где еще далеко не все используют смартфоны, а куда-то еще Интернет не добрался, а где-то и мобильная связь барахлит, доступ к цифровым рублям будет не у всех.

Цифровой рубль – это не крипта

Нужно принципиально отличать цифровой рубль от криптовалюты, предостерегают в Отделении Барнаул Центробанка.

В России использование криптовалют для расчетов запрещено законом. Они не являются деньгами, а лишь имуществом и не могут полноценно выполнять все функции денег. Криптовалюты ничем не обеспечены, их эмитенты не дают гарантии сохранности средств, и система, по сути, строится только на доверии к тем, кто выпустил токены.

Криптовалюты, где нет единого эмитента, могут использоваться для финансирования наркотрафика, террористических операций, отмывания денег, в коррупционных схемах и так далее.